意外險保障簡單，價格便宜，研究起來不像醫療險、重疾險那樣傷腦筋。

而且大到交通事故、溺水觸電，小到跌打扭傷、貓抓狗咬，都在意外險的賠付範圍。

一份普通的意外險，300塊錢左右就可以買到意外傷害100萬的額度，杠杆大，适合用來防禦極端風險的發生。

不過，極端風險終究是小概率事件。

隻要是和意外事故相關的醫療費用，都可以從意外險中得到報銷，比如輕微點的磕傷碰傷，貓抓狗咬，重些的意外事故醫療費，這些都要用到意外醫療責任。

對于意外醫療責任，我們一直強調一定要選不限社保的産品。

原因就是，發生意外傷害時，為了減少痛苦，保證療效，治療時必然會選擇療效好、痛苦小的方案，難免有藥品、器材等超出醫保範圍内。

如果産品隻限醫保，理賠體驗就會差很多。

意外險産品中，有的直接寫明不限醫保，如下圖：

這種比較好辦，直接選這款産品就好了。

還有一種，會有幾個版本，低等級的版本便宜，隻限社保内且保額低；高等級版本會貴些，但是不限社保且保額高。

比如小蜜蜂2号超越版意外險：

它共有四個版本：

其中經典版、典藏版隻報社保範圍，保費分别為35/86元/年，意外身故/殘疾保額為10萬/30萬，意外醫療最高1萬/3萬，免賠額100元。

尊享版、至尊版不限社保範圍，保費最高156/296元/年，意外身故/殘疾保額50萬/100萬，意外醫療5萬/10萬，無免賠額。

比較來說，尊享版、至尊版，保費雖然貴點，但也不到300元，是大多數人能承受得起的價格，但其性價比就高多了。

但許多對意外傷害治療，或者對社保内外保障不太了解的朋友，給他推薦了小蜜蜂意外險，可能就覺得經典版的就可以了，沒必要買太貴的。

結果，一旦出險，就後悔莫及。

下面就給大家看兩個理賠案例。

案例一

小A于2021年購買了人保大護甲2号的尊貴版。

今年5月小A不慎摔傷，緻肋骨骨折，因傷情較輕，隻在門診治療，大部分費用不能醫保報銷。

最終，檢查治療共計花費1648.24元。報案後，理賠到賬1065.79元。

其中，CT是社保乙類，社保報銷80%，自負20%，兩次自負額：

540×2×20%=216

按照尊貴版報銷規則

（1648.24-216-100）×80%=1065.79元

好在，小A的治療費用不高，又隻有CT是醫保乙類，在其他費用沒走醫保報銷的情況下，最後獲賠1065.79元，還算不錯。

案例2

小B和父母于2019年一起購買了衆安家庭共享保額意外險，今年6月，父親不慎摔傷，診斷左股骨近段骨折，急診先後去了兩家醫院，于第二家醫院住院治療10天。

因為屬于異地就醫，醫保報銷流程較複雜，拿到分割單已是9月7日，提交資料後，保險公司又進行了面談，9月22日理賠款到賬。

住院治療共花費88925.94元，其中醫保支付49190.55元，自費23344.35元，自付451.5元。

扣除免賠額100元，非責任費用（轉院救護車費用、被服費186元），其餘100%報銷，額外還有住院津貼1500元。

衆安的這款家庭共享保額意外險本身是帶有2000元的救護車費用，但在責任免除中有約定，轉院發生的救護車費用不在保障範圍内。

後續，小B父親還要進行傷殘鑒定，如果符合條件，還将有一筆理賠款。

看了理賠結果，是不是覺得這份保險買的很值？

如果自費項目2萬餘元不能賠付，那又會是什麼感受呢？

所以，要想讓保險真正發揮作用，選對才是關鍵。

如果你不知道怎麼選，那就專業的事交給專業的人