這是《小白财學堂》的第11期：家庭保險配置

出品：@頭條理财 @深藍保

家庭保險該怎麼配置？

@深藍保：每個家庭的财務狀況、家庭成員健康情況都是不同的。但在疾病和意外面前，我們都是脆弱的，巨額醫療費用和收入損失，可能會瞬間摧毀一個原本幸福的家庭。

深藍君一直倡導，任何家庭都應該有全面的保障方案，除了最基本的社保保障，還應該考慮如下4項：

①重疾險：用于預防家庭成員不幸罹患重大疾病，造成巨額醫療費用支出，以及無法工作帶來的收入損失；

②定期壽險：用于預防家庭經濟支柱突然離世，把房貸、贍養父母子女的責任都留給了另一半；

③醫療險：國家醫保報銷額度和比例都是有限的，醫療險能補充醫保的不足，幫助我們更好地應對大額醫療費用支出；

④意外險：身邊的意外無處不在，如果家庭成員不幸意外身故或殘疾，同樣會對家庭經濟帶來沉重的打擊。

這裡提醒大家，投保前要熟知《科學投保五大原則》：

原則一：先大人，後小孩

大人才是孩子最堅實的保護傘，大人倒下了，孩子有再多保險也無能為力。所以，家裡誰最會賺錢，誰就是重點保護對象。

原則二：先規劃，後産品

不同家庭的情況不同，風險也不同，保險配置也會存在一定差異，切莫盲目從衆購買。隻誇自家保險多麼好，不幫你分析家庭情況的保險業務員，請遠離！

原則三：先保額，後保費

買保險就是為以小搏大，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。如果保額太低，可能根本無法轉移風險。

原則四：先保障，後理财

“保險姓保” ，買保險就是為了保障。建議前面四大險種未配齊的情況下，謹慎選購年金險、萬能險、終身壽險等理财型保險。

原則五：先人身，後财産

這條很簡單，人比什麼都重要！但現實生活種，很多人會為車子、房子買保險，但自己卻在裸奔。

我是＠深藍保，在我之前的文章中，對家庭年收入5-10萬、20萬、50萬，及各個年齡段人群的保險方案進行了詳細分析，歡迎大家關注頭條号@深藍保。

寶寶剛出生不久，該給寶寶買什麼保險？

@深藍保：孩子是上帝賜予每個父母最珍貴的禮物，從呱呱墜地那刻起，我們就竭盡全力去呵護這個小家夥。

除了喂奶、換尿布、教說話，為孩子買保險也是一件頭疼的事。然而很多家長為此走了很多彎路，例如下面兩大誤區：

誤區一：先為孩子買保險，大人卻裸奔

很多家長，願花大價錢給孩子買保險，而自己卻隻有單位交的醫保。然不知道，父母的平安才是孩子健康成長的重要前提，父母才是孩子最重要的保險。

所以，買保險要做到“先大人，後小孩”，如果父母出險理賠，至少孩子能拿到一筆錢，可以維持以後的生活，繼續接受良好的教育。

誤區二：一定要買保終身的

“養兒一百歲，常憂九十九”。父母對孩子的愛是一輩子，很多人給孩子買保險都希望能保終身。深藍君已為人父，也能理解，但凡事要量力而為，畢竟要花錢的地方還有很多。

如果預算有限，可以優先保障20年或30年，每年保費也就幾百塊。待以後預算多了，或者孩子長大後有能力賺錢了，我們還能再去增加新的保障。

重點來了！深藍君建議兒童保險配置順序為：少兒醫保>意外險>重疾險>醫療險>理财保險。簡單說下理由：

①少兒醫保：國家的基本福利，每個人都應該參保，這顆救命稻草一定要抓牢；

②意外險：從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，意外傷害是孩子的第一死因。所以兒童意外必須優先購買；

③重疾險：朋友圈經常被輕松籌、白血病等救助信息刷屏，大家應該深有感觸，重疾險自然也是要重點考慮的。

④醫療險：有了醫保作為基礎保障，如果有多餘預算，自然也可以考慮醫療險來補充醫保的不足；

⑤理财保險：買保險要“先保障後理财”，理财保險必然不是考慮的重點，普通家庭不推薦購買。

另外，壽險一般隻給家庭支柱配置，預防大人不幸早逝，可以留一筆錢繼續照顧家裡的小孩和老人。而對孩子來說，壽險可以不用考慮。

老年人該買什麼保險？

@深藍保：随着年齡增大，免疫力下降，很多疾病也會偷偷找上了門。所以不少朋友想為父母買保險，讓他們的晚年生活過得更有保障和尊嚴。

但給老年人買保險，往往存在三大難題，比如：

難題1：購買年齡有限制

比如醫療險65歲以後基本沒有産品可買。而50多歲想買到合适的重疾險，其實也很難。

難題2：健康告知要求嚴格

老年人或多或少會有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖、糖尿病十分常見，而這些疾病一般都會在保險的健康告知裡被問到。

難題3：保額限制、保費壓力大

因為随着年齡增長，重疾風險加大，保險公司也會限制保額，控制自己的風險。所以想買到高保額比較難，而且老年人的保費價格也比較貴。

那老年人該如何配置保險呢？下面分三種情況和大家講解一下：

情況一：如果身體健康。建議搭配：意外險 消費型重疾險 百萬醫療險。

意外險價格便宜，一般沒有健康要求，每個人都值得配置一份；消費型重疾險價格相對便宜，作為重疾保障還是很實用的；趁着身體健康，現在不買百萬醫療，還等何時？

情況二：如果身體異常。建議搭配：意外險 防癌險 防癌醫療險。

防癌險 防癌醫療險，其實就是重疾險 百萬醫療險的精簡版，隻保癌症，但對身體健康情況要求會寬松不少，即使有三高、糖尿病、冠心病等情況，一般也是可以購買的。

情況三：如果預算有限。建議搭配：意外險 防癌醫療險。

如果有較好的醫保福利，這樣的搭配也夠用了，每年不到2千元就可以搞定，如果身體條件較好，也可以趁早配置一份百萬醫療險。

消費型保險和返還型保險哪種更好？

@深藍保：随着國内保險市場的成熟，各種各樣的産品也越來越多，把我們消費者看着眼花缭亂。

但大家要明白，買的永遠沒有賣的精！買保險還是要根據自己的實際需求來挑選，看似完美的保險，并不一定就适合自己。

下面就消費型保險和返還型保險來詳細對比分析一下：

1、返還型保險：

很多人擔心，每年花上萬塊錢買保險，如果沒有出險，所交的保費不都打水漂了嗎？保險公司為了順應用戶的這種心理，就設計了返還型保險。

例如，如果沒出險，不僅免費獲得幾十年保障，最後還能把所有的保費都拿回來，看起來很劃算。

大家要知道，保險公司不是公益組織，那為什麼會開發“不花錢，得保障”的産品呢？深藍君這裡提醒大家兩點：

①為了返還，要交更多保費

雖然到期可以返還保費，但一般每年交的保費要貴不少。以天安愛守護為例，66歲返還比不附加返還的保費相差58%，而保障卻都是一模一樣的。

②返還的保費，不值錢了

保費返還通常是在幾十年之後，在通貨膨脹愈演愈烈的當下，現在交的幾萬塊，和幾十年後拿到的幾萬塊根本不是一回事兒。

所以深藍君建議，如果預算有限，返還型保險可能不适合你，應該先保障家人的保險都能配置齊全，且能保證一個較高的保額。

當然，如果你預算充足且偏愛返還，也是可以挑選一份保障相對較好的返還型産品，都沒有錯。

2、消費型産品

這類保險一般沒有儲蓄功能，也不會給我們返還保費。但投保較靈活，保費也會優惠不少。

常見的一年期産品都是消費型的，而且近年來，消費型重疾險産品也越來越多，保額高、保費便宜、能保幾十年。

例如，30歲男購買瑞泰瑞盈重疾50萬保額，繳費30年保到60歲也就2千多塊錢。

消費型重疾，花更少錢就能保證以後幾十年有個夠高的保額，非常适合預算有限，追求性價比的朋友。

深藍君一直建議大家，保險是多次配置的過程，等幾年後家庭的收入增加，也可以再為家人配置終身型的保險産品。

如果是以前買的保險保額不夠，通過消費型重疾來補充保額，提高保障，也是不錯的選擇。

如何挑選一份保險産品？

@深藍保：買保險是一件燒腦的體力活，如果沒有理順買保險的思路，就會像個無頭蒼蠅，摸不清方向。

下面深藍君通過8個步驟，輕松教大家購買一份保險，相信你會有滿滿的收獲。

第一步：買保險是為了什麼？

做任何事，都是需要目的的。目的不同，适合的保險産品自然也不同，自己要提前想清楚。如果擔心得了癌症，可以考慮重疾險、防癌險、醫療險；如果是擔心開車發生意外，可以考慮車險、意外險、駕乘險等等。

第二步：要給誰買保險？

如果錢夠用，肯定是給全家人都配置最好；但如果預算有限，一定要把重點放在家庭經濟支柱上，遵循“先大人、後小孩”的原則。不同年齡的人群，産品和配置方式，都會存在一定差異。

第三步：要拿多少錢買保險？

錢多有錢多的買法，錢少有錢少的買法。建議大家一定要多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未來支出有哪些，看看自己最多能拿出多少預算買保險。

一般建議每年保費不要超過家庭年收入的10%。

第四步：我的健康情況能買保險嗎？

不同的産品，對健康要求是不同的。在買保險前，一定要清楚自己的健康狀況，做到心裡有底，以免出現看到心儀的産品，卻因健康問題無法投保，白白浪費時間。

第五步：選大公司還是小公司？

目前國内已經有近200家保險公司，有的人喜歡家喻戶曉的大公司，心理會更踏實；有的人對新興保險公司也頗有好感，産品的性價比也會更高些。

第六步：我應該找誰買保險？

保險公司有很多銷售渠道，每個渠道銷售的産品都存在較大差異。比如保險代理人、銀行保險渠道、團體保險渠道、經紀代理渠道、電話銷售渠道、互聯網保險。

深藍君的觀念是，哪個渠道都行，渠道不重要，産品才重要。如果對互聯網比較熟悉，互聯網保險也許能幫你打開一片新的世界。

第七步：買多少保額才合适？

深藍君一直強調，買保險就是買保額，如果保額太低可能無法起到轉移風險的作用。對于一線城市，建議重疾險至少50萬、定壽100萬起步，其他城市可以相應減少些。

第八步：怎麼繳費更劃算？

重疾險、定期壽險，可以考慮更長的繳費時間，這樣每年保費支出更少，可以勻出更多預算補充其他險種，或提高保額。

年金險或其他理财保險，可以選擇短期交費，投入的本金越多，就會像滾雪球一樣，越滾越大，收益越高。

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