給孩子配置保險，配齊組合就是四類：

重疾險 醫療險 意外險 教育金

重疾，醫療，意外可以關注我公衆号，看我往期的文章。

今天主要講一下教育金保險。

此處的“教育金”就是廣義的給娃存錢，帶有資金規劃功能的儲蓄型保險。

如何給孩子存錢，這是個大問題。

如果你想給孩子存錢，這筆錢你想怎麼存？未來什麼時候用？要幹什麼用？這些問題都會影響我們的選擇。

接下來我從不同的需求角度，分享一下不同場景下對應的産品選擇，希望對你有啟發。

場景一

為孩子準備的專項教育金

如果你的存錢目标非常明确，就是想給孩子存教育金專用，可以選擇專屬少兒定期年金。

教育花費作為剛需，它的重要意義就在于賬戶鎖定，專款專用，不能輕易被挪動。

這裡推薦兩款産品：渤海i寶貝大富翁和恒大錦繡前程。

之前寫過他們兩個産品的詳細介紹：

給孩子存教育金唯二之選——渤海大富翁（i寶貝）和恒大錦繡前程教育年金

優點：

利率高，利率高，利率高。

重要的事說三遍。

絕對的領跑市場，碩果僅存的4.025%定價利率産品。

從IRR上就能看出來。

這類産品的局限性：

保險期間固定，i寶貝隻到21歲，錦繡前程隻到25歲。可能會和很多家長想象中的教育規劃時間不一緻。

教育金領取的金額是固定的，見上圖“教育金”一欄，隻能在固定年齡領取固定金額，想提前領或者延後領取都不可以，當年度想多領也不可以。

對于渤海i寶貝來說，隻有單一的趸交方式，适合剛好有一筆錢一次交進來。

雖然可以後期加保，但是缺少紀律性和強制性，僅靠自主自願追加，未必能實現儲蓄目标。

想想多年前總想着存點錢的自己，真的堅持在存錢嗎？如果沒有外力逼迫自己一下，靠自主自覺真的太難了。

渤海i寶貝投保地址隻能是北京和天津地區。

對于恒大錦繡前程來說，很多人更擔心的是恒大暴雷事件對恒大人壽的觀感不太好。擔心公司本身會有影響。

雖然我們都說保險公司是安全的可以放心購買，但是安全和安全感是兩碼事。如果内心非常介意，理智上知道保險公司肯定安全，但是内心就是充滿不安，也是要謹慎選擇。

畢竟，買保險首先買的是心安。

所以，對于這類專項教育金産品，我們在關注它的收益率（IRR）的同時，也要看它的給付方式是否符合你的前期規劃。

場景二

孩子的專屬成人禮。與生命等長，父母之愛伴随終身。

孩子未成年時，有長輩們關愛着，過年總有紅包拿。

當孩子18周歲成年以後，依然可以領紅包，一直領終身。

當孩子已長大，求學創業，獨自闖蕩，不能像年幼時常在身邊親昵，但父母之愛不會随着時間消逝，即使未來不在身邊，留一份愛常伴。

成年以後，每年還可以收到父母的愛心紅包。

推薦産品：天安啟航星

優點：

18歲成人後，每年可以收到5640元大紅包，終身享有。

保單10年以後，現金價值一直高于總保費，未來領取相當于一直領的是“利息。

未來無論什麼時候不想要這個小金庫了，随時把“本金”取出來都不虧。

缺點：

無論哪一年投保，都要18周歲以後才能生存金領取。前期“封閉”期間要有耐心，埋下愛的種子，靜待花開。

場景三

想給孩子每年包一個大紅包。

但是又不想如天安啟航星那樣要等到18周歲才能領，想早點領這筆錢，每年拿這筆錢給孩子想他做的事。

可以作為旅遊愛心基金，購書愛心基金，玩具愛心基金，都可以。

推薦産品：華夏東方紅3号年金險 萬能賬戶

優點：

第五年即返生存金，返還終身。

還可附加日計息、月複利結算“萬能賬戶”，雙賬戶驅動增值。

生存金可以年年領取，如果不領自動進入萬能賬戶二次增值。

萬能賬戶保底3%，當前實際結算4.7%，追加手續費和領取手續費與其他産品相比很低（不敢提最）

東方紅3号的年金可以作為給孩子的專用愛心基金，萬能賬戶可以作為父母個人的既有“保底”（保證利率）又領取靈活的“活期存折”。

兩全其美。

缺點：

萬能賬戶保底3%寫入合同，但實際結算是會随着市場利率進行調整，當前結算為4.7%左右，但其結算利率是不确定的，有可能高也有可能低，每個月都會在官網公布最新利率。

場景四

手裡剛好有筆富裕的錢，以孩子的名義存起來。對現金流動性要求比較高。

以後既可以年年領一部分作為孩子壓歲錢，也可以一直存着未來想什麼時候用都可以随時取。

推薦産品：中意永續我愛尊享版增額壽險（趸交）

優點：

趸交的現金價值高：當年即占總保費的96%，如果有急用錢可以保單貸款将現金價值80%資金拿出來周轉，且不影響保單原有利益。

現價高可以充分保證資金流動性，特别适合自由職業和企業主等對資金靈活性要求比較高的人群。

現金價值增長穩定：現金價值從第二年開始，每年穩定增長3.5%，可以将永續我愛當成年年可以存本取息的理财。

如上圖，為寶寶趸交10萬，從第三年可以每年領取3500（相當于年化3.5%的利息），給孩子作為紅包、購書費用、親子遊費用等等皆可，且本金一直都在。

永續我愛作為增額壽險，現金價值（賬戶價值）未來可以按需領取，比較靈活，而且沒有減保限制。

當前的增額壽大部分都有減保20%的限制了。

缺點：

永續我愛趸交在短期内現價值非常高，但從長期來看（10年以上）IRR不如同類優秀産品，比如信泰如意尊3.0和昆侖樂享年年（增多多3号）。

場景五

單純以孩子名義存筆錢，有比較長期的儲蓄計劃。

未來這筆錢做什麼用可能還不明确，但至少确定10年内不會動這筆錢。

推薦産品：昆侖樂享年年（曾多多3号）vs信泰如意尊（星耀版）vs恒大萬年禧

這三款産品适合3年和5年比較短的繳費期。

增額壽作為儲蓄險，是真正的會增長的錢袋子，完美體現複利 時間的魔力，很好的诠釋了“時間就是金錢”這句話。

這三款增額壽目前都是市場上的頂流。

從上圖對比中可以看到，在5年繳費期，恒大萬年禧在前期會略微占優，但在後期中，昆侖樂享年年（增多多3号）會略勝一籌。如意尊星耀版雖然沒有領跑，但也屬于同類前列。

除了利益之外，三款産品各有特色。

如意尊星耀版可以在繳費期之内申請加保，而它家的同胞兄弟如意尊3.0作為長期熱銷産品，雖然整體利益要比星耀版稍稍遜色一點點，但是減保沒有20%限制，也有加保功能。

萬年禧同屬于老款增額壽，減保也不受20%限制，但是不能加保。

很多人會對恒大人壽比較介意，緣于恒大地産暴雷事件的影響，而真正對保險比較了解的人是明白保險公司安全性的，就不會在意。

所以，沒有所謂的最優秀和完美，還是要看自己更在意什麼，更喜歡什麼。

如果你希望能長期繳費，比如10年繳，細水長流。

給你推薦：長城明愛傳承增額壽（10年期繳費）

從對比表中可以看到，長城明愛傳承在10年繳費期當中特别優秀，在第16年以後一直領跑市場。IRR接近3.5%，60年時單利可以達到10%以上。

就因為太優秀，咱們的監管害怕保險公司虧本太多有風險，這些優秀的産品正在陸續被叫停。

目前收益好的頂流增額壽在排隊退市中，監管給的自我排查整改期限是12月5日，所以明愛傳承增額壽的10年交費期隻賣到12月4日。

這個要特别注意一下。

增額壽的優點：

給孩子存錢最具有儲蓄罐意義的産品。

簡單明了，現金價值就是可以領取出來的金額的最大額。

可以用減保的方式将現金價值部分領取出來。不領取則每年現金價值都在增長。

保單不同年分的現金價值在合同中載明，安全、确定，且領取（減保）靈活。

缺點：

産品過于靈活，有被提前動用的可能。

總結

從以上的各種場景案例當中能看出，沒有任何一款産品優秀到可以滿足所有的場景，也沒有任何一款産品是十全十美的。

給孩子存錢，不同的側重點，要用不同類型的産品來滿足。

當你在網上想找一個所謂“最好“的産品時，先别急着下手，你還要先多問問自己幾個問題：

你是今年有筆錢想給孩子一次存起來，還是一個長期的存錢計劃？

你這個存錢計劃需要多長時間？3年？5年？10年？15年？20年？

這筆錢未來幹什麼用？教育？婚假？養老？

什麼時候會用到？或者多長時間内肯定用不到？

除了收益之外，還更看重哪些功能？（第二投保人，加減保，綠通，養老社區，教育資源等等）

當你明确了以上問題，再去針對性的選擇能滿足這些期望的産品，通常選不錯。

否則，當你在網上搜索查找的信息越多，就會越混亂糾結，甚至選了一個并不能匹配自己需求的方案。

就像上面我推薦的這些不同類型的産品，也隻是我個人主觀的評價，具體适不适合你，相信你有自己的評價。

如果你暫時還沒考慮這麼細，或者比較迷茫糾結，那不妨加我微信，我們好好聊聊，幫你厘清自身需求，出出主意。

大龍說保。