至尊鑫滿意（分紅型）是太平洋保險2020年的理财産品，本質是分紅型年金險 萬能賬戶的形式。

讓我們一起來看看這款産品：）

投保年齡：5天 - 58周歲

保障期間：保至60/65/70/75/80/85/90/95/100周歲

交費期間：3/5/10年

不同的交費期間，區别在于：給付的祝賀金額不同

• 3年交費：第5/6年，分别給付50%年交保費；
• 5年交費：第5/6年，分别給付100%年交保費；
• 10年交費：第5/6/10/11年，分别給付100%年交保費；

至尊鑫滿意這類理财險非常複雜，計劃書裡有大量專業名詞，很多人都搞不懂是怎麼一回事。

其實我們可以把至尊鑫滿意，簡單地看作兩個資金賬戶：

• 年金賬戶： 在特定年限返還固定金額的錢，但由于這款産品是分紅型的，所以每年還會返還一定的分紅。
• 萬能賬戶： 返還的年金和分紅如果不領取，就會進入萬能賬戶增值。

這裡的萬能賬戶可以選擇搭配傳世赢家/傳世管家/财富赢家/财富管家。

這4個萬能賬戶主要的區别就是：

• 财富赢家2018和傳世赢家的保底利率是2%；
• 财富管家2018和傳世管家的保底利率是2.5%。

舉個例子：

如果30歲的A先生，買了一份至尊鑫滿意年金險，搭配萬能賬戶傳世赢家。

每年投入10萬元，連續3年，保至60周歲。

下面是他的資金增值過程：

如圖所示，整個過程分為3步：

步驟 ①：

30 - 32歲，A 先生每年需要向年金賬戶投入10萬。

步驟 ②：

• 祝賀金： 35 - 36歲，每年可領取50%的年交保費，即10萬✖50%=5萬；
• 祝福金： 37 - 59歲，每年可領取祝福金960元；

如果附加了養老金選擇權，有如下兩個方案可以選擇：

方案一： 行使養老金選擇權

• 養老金： 60歲起至104歲： 每年領取養老金14390元；
• 滿期金： 105歲，領取滿期金14390元；

方案二： 不行使養老金選擇權

• 祝壽金： 60歲一次性領取祝壽金30萬元。

除了年金返還之外，每年還會有不确定的分紅，年金和分紅如果不領取，就會自動進入萬能賬戶按照實際的結算利率進行二次增值。

至尊鑫滿意搭配的萬能賬戶傳世赢家的保底利率是2%，但實際的計算利率是不确定的，保險公司每月會在官網披露，也可以電話查詢。

步驟 ③：

如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收取手續費，前5年的手續費是3%、1%、1%、1%、1%。

如果平時有閑錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時也要交 3% 的手續費。

另外，對于追加投入是否有金額的限制，需要具體咨詢保險公司

我們再來看看這款産品的收益率有多少。

由于深藍君沒有拿到萬能賬戶的收益演示數據，所以這裡給大家計算一下：

如果返還的錢不投入到萬能賬戶，收益率有多少？

按照領取養老金和不領取養老金來計算，通過IRR計算可以看到：

直接說結論：

• 如果60歲領取養老金： 即使是領取到100歲，收益率也隻有2.86%；
• 如果60歲不領取養老金： 第30年一次性返還所交保費30萬，此時的收益率是1.59%，也是比較低的。

我們可以看到，如果年金返還的錢不轉入到萬能賬戶進行增值的話，收益率是很低的。

建議結合萬能賬戶使用，可以按2%的保底利率進行增值，但實際利率能達到多少也是不确定的。

一般萬能賬戶的演示利率，建議參考中檔的收益率比較實際。

年金險屬于長期理财，如果前幾年拿出來，很容易會發生虧損，資金流動性差，回本時間也比較長。

但它的優點是安全性高，并且大部分的産品都有較低的保底收益。

所以深藍君總結了一下适合這款産品的人：

• 保障型的保險已經配置足夠；
• 追求穩定的收益，且前五年不會用到這筆錢。

如果你是以上人群，可以考慮這款産品。

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