問：這是哪家公司

答：太平保險

問：哦，太平洋保險啊

答：不！是太平，不是太平洋

問：那到底太平和太平洋有啥區别？

這是一個段子，不過也挺真實，兩家公司一字之差，很多人經常将他們會搞混。

太平洋和太平不是一家，是兩家不同的保險公司，而且都是排名前五的大公司。

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7月份，這兩家公司分别都上線了新産品，今天我們分析測評一下

1兩款産品對比

• 金福人生|太平洋保險
• 福祿嘉倍|太平保險

先看基本形态：

兩款産品都是主打重疾單次賠付、輕疾多次賠付的産品。

首先：

重疾和輕疾的種類各差5種，重疾均賠1次，輕疾是三次，其中金福人生賠付3次每次20%保額；福祿嘉倍是賠付3次，每次保額遞增，最高可以達到60%比例。

在輕疾的賠付上比例上，福祿嘉倍做的比較好，屬于他的一大優勢。

其次：

雖然金福人生的輕疾保額比較低，但是，其針對少兒、中年、老年分别都有額外的賠付。少兒15種重疾、老年10種重疾都可以獲得雙倍保額賠付，18-60歲失能也可以獲得額外賠付。

以上這兩個方面，屬于在基本形态上，兩款産品最大的不同。

太平主打輕疾，賠付比例更高

太平洋主打重疾，特定疾病獲得額外賠付

其他方面：

都有豁免責任，保障終身，身故均賠保額

等待期：太平福祿嘉倍更人性化一點，等待期表現優秀，隻有90天。

價格方面：福祿嘉倍整體較金福人生便宜1000元左右。

下面看細節

2選擇重疾險要點

作為保障型産品，條款中各種疾病的種類，尤其是高發疾病是否包含的比較全面，是我們要考慮的重點。

重疾險并不是産品種類越多越好。

單從數量上看，100種疾病和80種疾病，不能貿然說誰優誰劣，如果選100種疾病的産品，但是高發疾病都規避掉的話，那還不如選擇80種的。

重疾的種類，銀保監會規定強制包含的25種重疾是每個産品裡必須要有的，這25種就占了超過95%以上的理賠發生率。

其中前六種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植、冠狀動脈搭橋術 前面6類，就占到85%；

惡性腫瘤一項，就占到了60%以上。

超過25種疾病以上的部分，在重疾的理賠中，才占到5%不到。

所以，我們選重疾險的時候，需要拆開來看。

3核心重疾條款

針對25種重疾的賠付标準，經過比對，兩款産品基本上一模一樣。隻有第23種疾病：語言能力喪失，存在較大差異。

太平洋·金福人生：

太平·福祿嘉倍：對年齡增加了一條限制——3歲之前不保

4核心輕疾條款

重疾險，我更關心的是輕疾的賠付條款。

因為随着醫療水平的提升，疾病的診斷水平越來越先進，很多疾病診斷及治療手段，很多達不到重疾的标準的。

所以，輕疾的情況就會大幅提升，高發輕疾是否覆蓋的全，直接影響到正常産品的賠付率。

高發疾病覆蓋的全，賠付更多，當然對消費者就更有利。

将兩款産品的輕疾，對應銀保監規定的核心重疾比較，這兩款産品這方面都還是非常優秀的。

輕疾匹配重疾情況：

針對前六種疾病最核心的疾病，兩款産品的輕疾均有全面覆蓋。

整體看25種疾病範圍内：

金福人生：隻有第23類這一種不含：語言能力喪失

福祿嘉倍：有4類未找到對應的輕疾，除了語言能力喪失外，還有阿爾茲海默症、帕金森、運動神經元病 這三類不含。

在輕疾的覆蓋上，金福人生覆蓋面更全，基本上算是完美覆蓋。

還注意到一點，由于有些重疾所對應的輕疾不止一種。

所以，各公司基本上對輕疾的賠付，大多采用同類輕疾隻賠一種的操作方式，這點也無可厚非。

比如重疾中的冠狀動脈搭橋術、雙目失明、雙耳失聰是最明顯的代表，輕疾中，基本上很容易并行存在這幾類情況；若單耳失聰，極有可能同時存在人工耳蝸植入術。

在對比條款的過程中，發現有一個重疾，兩款産品存在較大差異：三度燒傷

兩款産品的對應輕疾均包含三種：特定面積III度燒傷、輕度面部燒傷、面部重建手術。

太平洋金福人生，三類輕疾相互獨立，各賠各的。

而太平福祿嘉倍的這三類，分了兩組，在兩組中分别二選一賠付。

5特定疾病賠付

前面提到，太平洋的金福人生，其實核心優勢就在于針對少兒、中年、老年都有對應的額外賠付。

少兒的15種特定疾病、老年的10種特定疾病、18-60歲的失能，主要包含如下：

這裡重點說一下少兒特定疾病，看疾病覆蓋高發的兒童重疾的情況。

下面表中13種疾病是兒童高發總計，分别匹配金福人生和福祿嘉倍的條款。

從整體上看，兩款産品對兒童高發疾病覆蓋的确實非常全面。各僅有一種高發疾病不含：

金福人生-不含：嚴重幼年型類風濕性關節炎

福祿嘉倍-不含：嚴重癫痫

前面提到的金福人生雙倍賠付的15種特疾，在高發疾病13種裡面，覆蓋了9種，可以額外賠付保額，覆蓋還是比較高的。

紅色√為雙倍賠付，紅色×為不含

6寫在最後

這兩款産品對比下來：

福祿嘉倍：

• 1、 等待期短，隻有90天
• 2、 輕疾賠付遞增，最高可以達到60%保額。輕疾賠付比例是福祿嘉倍的核心優勢，因為輕疾能賠到60%保額的産品，現在市面上确實極少。
• 3、 價格上便宜了1000元左右。

金福人生：

• 1、 犧牲了等待期、輕症賠付比例和價格三個因素
• 2、 增加了特定重疾的雙倍保額賠付（少兒、老年、中年失能）
• 3、 在輕疾的覆蓋上，略優于福祿嘉倍

具體怎麼選？

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