很多朋友跟我說，好想退休啊，上班太累了。的确，工作哪有不辛苦的，沒有哪一行是好做的，人前的風光無限都是人後的吃苦受累。當然，我也特别理解朋友的想法，需要放松好好休息，孩子大了，盼望退休也是想好好享受生活。不過有一點特别注意，享受惬意的老年生活是需要本錢的，你有算過自己退休之後可以拿多少養老金嗎？

上海這裡的情況，2000年4月1日起，上海市繳費單位繳納社會保險費的工資基數按單位和個人繳費基數相一緻的原則确定。

也就是說，在單位上班的員工，單位按月繳納社會保險費的基數按照本單位職工月繳費基數之和确定，員工當年個人繳費基數按照本人上年度月平均工資性收入确定。

上海市城鎮職工基本養老保險單位繳費比例為16%，個人繳費比例為8%。

好的，如果一直這麼工作，到退休了，每個月可以拿多少養老金呢？

下面我們一起來看下養老金的計算方式：

社保養老金=基礎養老金 個人賬戶養老金

基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資*（1 本人平均繳費指數）/2*繳費年限*1%

這個公式我們具體來解釋下：

個人的平均繳費指數就是自己實際的繳費基數與社會平均工資之比的曆年平均值 ，下限為0.6，上限為3。

假如社會平均工資為10000元，自己實際的繳費基數為20000元，那麼繳費指數就是2，把每個月的繳費指數做個平均，就是平均繳費指數。

為什麼設置下限為0.6，上限為3呢，這就是社保養老金計算公式厲害的地方：

假如按照下限0.6計算，代入公式當中，(1 0.6)/2=0.8，這其實就是把低收入的人群養老金拽上去了，就實現基礎養老金統籌的功能了。

假如按照上限3計算，代入公式當中，（1 3）/2=2，這其實就是把高收入人群養老金拉下來。

大家可以算下，是統籌了别人還是被别人統籌了。

個人賬戶養老金=個人養老金賬戶金額/分攤月數

分攤月數：目前50歲為195，55歲為170，60歲為139。

個人賬戶養老金相對比較簡單，發放的時候就是個人賬戶積累總額除以分攤月數，大部分人60歲退休，分攤月數就是139，這樣看的話，基本上退休後能活到71歲以後，個人賬戶這部分就賺了，活得越長就越賺，反正最後就是跟國家拼，活得越久越劃算。所以，朋友們，看在自己年輕時候交了那麼些養老金的份上，我們也要想辦法活得時間長一些哈。

接下來，我們說下替代率的問題。

簡單來說，替代率就是退休之後每個月領取的養老金和退休之前月領工資的比率，我們粗算下，我國的社保養老金替代率是40%左右。

這裡想問下大家，如果退休之後，你的工資要打4折，你能接受嗎？

我們拿個具體的情況來算下吧，先來看看老王的情況：

老王，公司總監，月薪3萬，隻能按照社平工資300%繳納社保，25歲工作，60歲退休，假設工資增長與通貨膨脹相抵消，工資保持不變，社平工資7000元，

根據社保養老金的計算公式，可以算出老王退休後每個月可以領退休金9976元，替代率為33.25%。

再看看老李的情況，每月工資7000元，按照實際收入繳納社保，25歲工作，60歲退休，假設工資增長與通貨膨脹相抵消，工資保持不變，社平工資7000元。根據社保養老金的計算公式，可以算出老王退休後每個月可以領退休金4142元，替代率為59.17%。

最後看看老趙的情況，每月工資7000元，按照最低繳費基數繳納社保，25歲工作，60歲退休，假設工資增長與通貨膨脹相抵消，工資保持不變，社平工資7000元。根據社保養老金的計算公式，可以算出老王退休後每個月可以領退休金2975元，替代率為42.5%。

以上我們可以看出，月薪3萬的公司總監老王的替代率最低，退休之前工資越高，退休之後領取的養老金越低。

同時，按照最低繳費基數繳納社保，因為進入個人賬戶部分的金額也少，最後養老金領取也不會很多。

所以，到底是按照哪個檔位來交，具體要看公司和個人的實際情況，但有一點肯定的，就是社保繳納時間越長越好，雖然國家規定的是社保交滿15年，60歲以後就可以領取養老金，但是交滿15年和交滿35年，最後拿到的養老金也是天差地别。

其實替代率降低可以反映出社保養老的局限性和養老金困局，我國社保養老金收支不平衡，地域發展差異也很大，再加上曆史原因，社保基金的空賬情況也很嚴重。社保養老金真的就是秋衣秋褲，如果冬天快到了，不知道天會有多冷，提前準備羽絨服就特别重要。