一輩子那麼長，誰都不能保證人生旅途都是一帆風順的，意外的發生總是讓人措手不及、防不勝防。

現代人在盡量做到坦然面對生活中的意外之餘，還會考慮通過配置不同的商業保險來轉移确定或潛在的風險。

不過，大家也知道，對于一個普通家庭來說，把保險配齊、配完美，是一件費錢的事。

就拿醫療險、重疾險、意外險、定期壽險這四大基本險種來說，一個普通人想要配齊，一年差不多要花個好幾千；如果是給一家人全部配好，那花個好幾萬也是沒跑了...

鑒于這個，很多人在猶豫：通過商業保險來轉移風險，到底值不值得？

今天我們一起來讨論看看。

我們先來看下商業保險的大體分類，按照投保目的進行劃分，商業保險可以分為“财産商業保險”和“人身商業保險”。

1、财産商業保險

這種保險主要是以财産或者利益為商業保險目的，保險公司會按照合同約定對所承保的财産或者相關利益進行責任保障，出險就會承擔賠償責任。

常見的包括财産保險、責任保險、信用保險等。

2、人身商業保險

這個主要是以人的生命或者身體為投保目的的保險，同樣地，保險公司會按照合同規定對受益人進行責任保障，如出險，就會進行賠付。

常見的包括醫療險、重疾險、意外險、定期壽險、年金險等。

那以上這些有着不同保障内容的保險，我們有沒有必要根據自身需求買一份呢？

想弄懂有沒有投保的必要性，我們就先來了解商業保險的作用、益處。

不用深入說明，大家也應該明白，商業保險的最大作用就是轉移确定或者潛在的風險，比如人生常見的“大病”和“意外”兩大風險。

表哥的一個鐵哥們是幹保險銷售的，兩年前，為了給哥們沖業績，表哥就随便買了一份醫療險，之後也就沒當回事了。沒想到兩年後，表哥不幸得了尿毒症，而之前随手買的那份醫療險給他報銷了過半的醫療費用，減輕了不少的經濟負擔！

可見，看起來不起眼的保險，總能在不幸時帶來雪中送炭般的溫暖。

當生大病或者遭遇意外時，昂貴的治療費用、工作停滞、負債等因素都可能壓垮一個家庭。

而醫療險、重疾險、意外險、定期壽險就有着報銷或者賠付的作用，能起到緩解經濟壓力的作用。

另外，有的商業保險還有儲蓄理财的作用，比如年金保險，對于打算用閑錢進行投資理财的朋友來說，這種理财型保險也是一個很好的選擇。

因此，在自己的經濟能力範圍内，商業保險還是有必要購買的，不過為了少花冤枉錢，在購買時還得注意一些事項。

1、先大人後小孩

這點在其他文章中強調過很多次了，大人才是小孩最大的避風港，如果大人有什麼意外，小孩根本就沒有經濟能力給自己提供保險保障。

因此，在預算充足的情況下，先把大人的保障配齊，再考慮給小孩買保險。

2、先保障後理财

市面上有很多兼顧“保障”和“理财”的保險産品，但這些産品大多是保費高保額低，一旦發生意外或者疾病，較低的保額可能起不到實際作用。

因此，還是先把保障顧好，然後再考慮理财投資。

3、先保額後期限

足夠高的保額才能較好地轉移風險，因此在預算有限的情況下，最好是先考慮保額，再考慮保障期限；等之後預算充足了，再考慮把保障期限延長也是很可以的。