開發數字貨币是多餘的?你的身邊有沒有發生過這樣的事情——理發店、健身房、培訓機構破産倒閉，老闆卷款跑路，消費者預充值的錢打了水漂？現在，這個問題有了新的解決辦法，今天小編就來聊一聊關于開發數字貨币是多餘的?接下來我們就一起去研究一下吧!

開發數字貨币是多餘的

你的身邊有沒有發生過這樣的事情——理發店、健身房、培訓機構破産倒閉，老闆卷款跑路，消費者預充值的錢打了水漂？現在，這個問題有了新的解決辦法。

9月8日，中國人民銀行數字貨币研究所（下稱“數研所”）在2022第二屆中國（北京）數字金融論壇上發布了數字人民币智能合約預付資金管理産品—“元管家”。

什麼是數字人民币智能合約？數字人民币智能合約是指基于預定事件觸發、自動執行的可控制數字人民币的計算機程序。簡單來講，就是用計算機程序寫一份合同，按照約定條件自動完成數字人民币支付履行合約義務。

與會嘉賓認為，數字人民币智能合約具有控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，能夠為社會數字化和智能化治理提供支持。

産品率先落地北京教培場景

針對近年來頻發的預付資金類商戶卷款跑路、侵害消費者權益問題，數研所充分調研了消費者、商戶、監管機構等各方需求和痛點，設計并發布了數字人民币智能合約預付資金管理産品—“元管家”。“元管家”在數字人民币的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防範商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。

其中，作為預付資金管理的平台，北京市商務中心區信鍊科技有限公司在數研所指導下推出“數字人民币資金管理模式”。該公司副總經理洪宇青介紹，這一模式将預付式消費轉變為即時式消費，進一步明确預付資金所有權歸屬于消費者，确保預存資金不被挪用。

用戶可在上述平台上使用數字人民币購買相關産品。北京市朝陽區厚海培訓學校是首批參與數字人民币智能合約預付消費服務項目的商戶。該校校辦主任黃亞鋒指出，随着數字人民币智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務，培訓機構借助數字化平台幫忙解決資金管理和家長信任的問題。

數研所副所長狄剛介紹，在傳統賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

采用數字人民币智能合約進行預付資金管理的情況下，運營機構根據商戶的業務模式，比如預付資金對應的商品或服務内容、預付資金結算模式、違約條款等，選擇合約模闆并在可信環境中部署。

當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面将合同條款寫入智能合約，商戶不能随意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破産清算，也能保護消費者資金安全。

當消費者實際完成消費後，商戶發起智能合約的執行請求，智能合約檢查是否符合約定的執行條件，符合條件的，才能将預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數字人民币APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀态，便于開展經營安排。

北京市金融監督管理局副局長趙維久評價,該模式開辟了預付式消費資金管理新路徑，是金融監管科技應用的典型案例，也是對完善商業治理和社會治理，進一步優化金融營商環境的有益探索。

市場需求迫切，應用場景廣泛

“目前，我們已經收到了來自很多行業、地區迫切希望應用數字人民币智能合約的市場需求。”狄剛舉例，比如财政補貼、貸款、科研經費等，對資金發放對象和支付用途有嚴格限定的場景；預付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間複雜資金往來關系的場景；周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉的場景；以及高度依賴可信信息輸入的供應鍊貿易等場景。

他表示，在這些典型場景中，數字人民币智能合約都将展現出控制風險、保障權益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數字化和智能化治理提供支持。

第一财經記者注意到，目前各試點地區展開的消費紅包活動已經是數字人民币的一項标準化解決方案。消費紅包借助智能合約限定數字人民币的使用條件，不能轉賬，無法兌回銀行賬戶，隻能在指定的商戶消費使用。如用戶超期未使用，該部分數字人民币将按照智能合約設定，自動返還給出資方。消費紅包可以線下、線上通用，可以拆分使用，可以疊加“滿額可用”等額外條件，初步體現了數字人民币智能合約的互通性和模闆化優勢。

作為數字人民币的運營機構，商業銀行也積極地參與數字人民币智能合約場景搭建。

交通銀行北京分行副行長張曉峰介紹，交行初步形成了圍繞行業特有專業屬性的智能合約模版，嵌入美麗鄉村、教育培訓、企業服務等行業場景，錘煉可插拔、能拼裝、快輸出的智能合約産品服務，并結合區域特點和客戶特性，進一步配套針對性的智能合約産品儲備和閉環式解決方案。

為了保障數字人民币智能合約系統的可信穩健、靈活高效，狄剛介紹，數研所持續開展智能合約底層技術的研發和叠代。

華為ICT行業産品組合管理部總經理李甯從實際建設智能合約運行環境的角度指出，需要解決“一内一外”兩方面的安全可信問題：一是執行環境的安全可信，二是外部數據源的真實可信。

多維度推進後期生态建設

“數字人民币智能合約生态建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做。”對于下一步工作，狄剛指出，數研所将在央行中心化管理和雙層運營框架下繼續紮實推進相關工作：

一是有序推廣成熟的數字人民币智能合約解決方案，從教育培訓行業拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監管科技手段助力相關行業防範風險、促進消費、激發活力。

二是響應各行業差異化的市場需求，進一步豐富數字人民币智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，商戶營銷、智能繳費等零售領域，内外貿易等領域落地智能合約應用。

三是繼續深入開展前沿技術研究，持續優化底座支撐能力，加快數字人民币智能合約生态服務平台建設。

四是建立完善數字人民币智能合約生态治理和可持續發展機制，保障合約模闆的合法性、有效性和互通性，推進數字人民币智能合約可信環境，并制定配套的業務規範、技術标準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發揮社會創新力量。

值得注意的是，數字人民币智能合約應用中面臨的制度銜接、剩餘風險防範等難題仍有待解決。

國際貨币基金組織貨币與資本市場部副主任何東認為，智能合約雖然可以提高支付結算效率、增加便利、降低交易的履約成本和風險，但也要避免透明度低的問題，防範偏見與歧視，同時還需要考慮相關法律的執行與糾紛解決的機制。

杭州雲象網絡技術有限公司董事長黃步添認為，下一步應緻力于不斷探索如何保證合約的安全，如何讓普通用戶也能讀懂數字合同，如何更好地讓合約開發标準化，降低開發難度，降低生态夥伴的投入成本，從而具有更廣泛場景的适應性。