假如需要額度30萬元，服務費3000元，年化利率4.35%，授信3年，先息後本，每月還息，一年後還本，那麼市面上各種消費貸的利率是多少呢？

鲸算師為大家算一下：

為了簡單計算我們一次性提取30萬元，3000元的斷頭息，每月歸還利息，一年後歸還本金。

這裡有一個注意點：3000元斷頭息我們一次性給了貸款中介；相當于我們貸款了297000元，但是計算每月的歸還的利息是30萬元。

IRR内部收益率計算真實年化利率

從中介貸款：

内部收益率IRR：0.44，年利率：5.51

銀行年化4.68%：

内部收益率IRR：0.39，年利率：4.78

銀行年化4.90%：

内部收益率IRR：0.41，年利率：5.01

銀行年化5.20%：

内部收益率IRR：0.43，年利率：3.33

利率總結：

年化率4.68%、4.9%、5.2%；一萬元每月多還22元、52元；還款總利息分别為-14040元，-14700,-15600。中介還款總共利息-16050

第一種：良心産品，到期再還本金和利息，或者按月付利息，到期以後再還本金。

第二種：中性産品-消費分期，是不是好産品，主要看手續費率高低。0.4%是常規月利率，最好低于0.4%。

第三種：黑心産品，是千萬不能碰的産品。比如各種套路貸，要收取砍頭息也叫貸款服務費。

未來的錢和今天的錢是不一樣的，把今天的錢轉換到未來的錢，需要一個利率。比如現在10000元，一年後11000元，這個利率就是10%，利率是未來的錢轉換到現在錢的一個貼現率。

假設2021年1月24日你借入銀行10000元，到2022年1月24日你歸還銀行11000元，利率=（11000-10000）/10000 * 100 = 10%；年化利率為10%；

這裡利率為一次性歸還本金10000，加上1000元的利息；年華利率為10%。這一年你是每月不用歸還利息的。

現在市面上好多貸款産品是每個月都要歸還利息的，這樣即使利率低，并不是真實的利率。

月利率=0.390000%；

年利率=(1 月利率)^12-1= 4.781703%

而不是：年利率=月利率 * 12 = 4.68%

所有貸款公司收取的利息是複利計算的，這沒有懸念，因為如果不是複利，那它就不是貸款公司，而是慈善組織了。用月利率乘以12，等于你借了一個月的錢，但屬于借了還還、還了借，一共借了12次，而不是一筆錢借了一年，因此那種算法錯了。

淨現值 NPV(Net Present Value)：就是把未來的錢換算到現在它有多少錢。未來的錢和今天的錢不能作為比較的，就是把未來的錢換算到今天的錢，它還有多少。

IRR 就是把你的資金流，計算出一個收益率。必須包含支出和收入，然後計算出一個這個資金流的收益率。

IRR就是累計淨現值為0的情況下的内部收益率。

=IRR(values, [guess])

=IRR(現金流, [估計值])

估計值默認0.1，是用來保證加計算精度的，可以不寫，直接使用默認值。

從估計值開始，IRR 不斷修正計算結果，直至其精度小于 0.00001%。

這裡有一個問題，就是公式的小數位一定要足夠長，不然四舍五入之後，你的IRR值永遠計算不對，因此可以使用内部收益率IRR計算器，進行計算，也比較方便。