總有很多人不願意參加養老保險。根據《2020年人力資源和社會保障事業發展統計公報》顯示，2020年末，我國參加城鎮職工基本養老保險的人數為45621萬元，參保職工為32859萬人，約占全國就業人員數量75064萬人的43.77%。也就是說，仍然有一大部分人沒有參加城鎮職工基本養老保險，老年後也不會有養老金。

目前來看，不參加養老保險的人，主要依靠以下三種方式養老。

過去的幾千年裡，人們普遍采用的養老模式是家庭養老。“養兒防老”至今也是我們很多老人的思維模式。可實際上，養兒防老過程中存在很多不确定性，很多事情都是自己不可控的。比如說，子女成長過程中的意外、子女沒有多少成就隻是平庸的人、甚至子女由于各種原因不願意給父母養老等等。

根據2014年中國老年社會追蹤調查（CLASS)，對于有照料需求的老年人，家庭仍然是主要的照料資源。當年我國有照料需求的老年人口占比為7.66%，其中92.71%的老年人是家庭成員在承擔照料責任，最主要的是配偶、其次是子女。

現在年輕人工作收入并不高，而且平時的支出比較多、生活壓力大，能夠給老年人提供的經濟幫助并不多。比如說房貸車貸、子女養育、日常消費，實際上每月支出并不少。像我們夫妻兩人每月3500元的工資，在養育兩個孩子的情況下，幾乎每個月都攢不下多少錢。如果我們拿錢供養4個老人，不考慮房子車子的情況，估計每月能擠出2000元來就是極限了，平均每個老人500元。也幸好，4個老人都有養老金，而且他們的養老金收入并不低，平均每人3000元左右，都趕上我們在職職工了。

指望不上子女，很多老年人即使到了退休年齡也隻能繼續工作，掙點錢補貼家用。有的老人是在沒有充分養老金的情況下繼續工作，多積攢一點積蓄。一個朋友的父母，并沒有養老金。但是她的父親現在每天幹一份保安的工作，晚上去給人家看大門，一月也有2000多元的收入，對于兩個老人花費是沒有問題的。一個朋友的父親，每天拖着小推車去早市賣蔬菜，或多或少也能掙幾個。

有的老人是年輕時收入比較高，積攢了足夠多的積蓄或者其他資産。家裡的一個親戚，雖然一直在農村，但是年輕時非常能幹，自己攢錢建了一幢五層樓。一樓門頭小商店，二三四樓租出去，每月也有不菲的收入。而且他還有兩輛大卡車，兒子張羅着。養老，他是基本上不愁的。

孩子指不上，個人也沒有積蓄，最終隻能依靠國家兜底來保障了。

國家為了實現養老保險的全覆蓋，設置了一種非常靈活低層次的保障城鄉居民養老保險。城鄉居民養老保險繳費檔次非常靈活，每年100元到幾千元不等。在實施新農村養老保險制度以前，已經年滿60歲的老人可以不用繳費，直接領取基礎養老金待遇。現在，國家的努力下每月能夠對于待遇領取人員發放100~200元的養老金待遇。在上海市，甚至達到了1200元每月。

除了城鄉居民養老保險待遇，如果家庭特别困難，子女又沒有贍養能力，老人又沒有勞動能力，可以申請低保或者五保保障。雖然待遇不高，但是也能維持基本生活。

總體來說，如果不依靠社保養老金來養老，甚至有可能會拖累兒女。一般來說，繳納養老保險領取養老金，是經過實踐檢驗的最為科學、最為劃算的養老模式。