想必無論是新老司機，開車上路都會發生幾次小碰撞，對于這種小剮蹭的情況，到底應該私了還是報保險呢，其實如何選擇道理很簡單，哪個少花錢選哪個呗，今天小編就幫您好好算一算！

1先分清是誰的責任

車險保費由商業險和交強險組成，是否需要保險公司理賠會對保費有不同的影響，而不同的事故責任又會對理賠有不同的影響。

如果本次事故你不用負責，那麼将不會影響保費，所以在劃分責任時請别輕易攬責，否則來年買保險你會心疼的。

如果很不幸的是事故中你有責任，那就一定會影響保費了。但是，影響商業險還是交強險，差别還是很大的。衆所周知，交強險是賠第三者的，是屬于責任保險，而且比較便宜，往往千元不到，與之相對應的是财産賠償限額也隻有2000元。

2損失2000元内

交強險出險理賠不影響商業險保費

交強險和商業險是分開計算保費的，如果隻是交強險出險，那麼，理賠次數的多少隻會對交強險的優惠有影響，不影響次年商業險的投保折扣。

交強險對第三方造成的财産損失最高賠償2000元，當第三方财産損失小于2000元時不會涉及商業險的理賠次數，按基準保費950元計算，前一年出了兩次及以上，則次年保費将上浮10%變為1045元，若前一年未出險，則次年可享受保費下浮10%變為855元，可以看出交強險出險對保費金額影響十分有限，所以交強險索賠基本無需考慮次年的漲費情況。

所以除非是事故小到擦破對方的一點漆，補補漆就可以修複，否則用交強險保險理賠顯然要比“私了”更劃算，此方案僅适用于對方車損在2000以下，而且本車不理賠的情況。

目前各大保險公司注重客戶體驗，小事故理賠已經很快速了，而無人傷的小事故，目前大多不用走交警程序，從報案到賠款到賬時間很短的。當然你如果還是嫌麻煩，特别趕時間的時候，不差這幾百塊甯可私了。

3損失2000以上，考慮商業險索賠

當對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這時就得動用商業險了。與交強險相比，商業險動辄數幾千元的保費，出險一次對保費浮動比較大，所以出了事故就得好好算算喽~

商業險的計算公式為：汽車商業保險費=基準保費*費率調整系數。其中基準保費由車輛價格、零整比系數等多種因素決定，一般十多萬的家用車基準保費在5000元左右，所以這篇文章中我們會将5000元作為基準保費。

費率調整系數

費率調整系數=無賠款優待系數（NCD系數）*自主核保系數*自主渠道系數*交通違法系數。

1.無賠款優待系數：又稱NCD系數，根據近三年出險情況從0.6到2浮動。

2.自主核保系數：保險公司在一定範圍内自主設置的一些商業車險核保系數，上海的汽車商業險自主核保系數從0.85到1.15浮動，本文統一采用0.85。

3.自主渠道系數：各家保險公司對汽車商業險的不同銷售渠道制定的系數，上海的汽車商業險自主渠道系數從0.75到1.15浮動，本文統一采用0.75。

4.交通違法系數：部分省市會将汽車商業險與該車輛或該車主的交通違法記錄挂鈎，本文統一采用系數1。

通過這張表格我們可以直觀得看出，每年的商業險費用和汽車近三年的出險情況息息相關。基準保費5000元的汽車，在連續三年未出險時，商業險費用僅為1913元，而在上一年出險5次的時候，商業險費用達到了6375元。

如果你駕駛技術高超，從新車買回來開始就一直沒有報過保險，那麼你的保險費用走勢應該如上表所示。從第四年開始，你的保費會一直穩定在2578元的最低價位。

但是如果你報了保險，那麼就要從4138元開始重新進行輪回，再慢慢積累未出險年限。假設你今年報了保險，并且在這之後的三年都沒有報保險，那麼你這三年一共需要在保險上支出10693元。

很明顯，由于保險費用的折扣是往前看三年的，所以何時出險對于最後保險費用的上漲有很大影響。

如果你還是新車當年就報了保險，并且之後的三年都未出險，那麼你之後三年的總保險費用上漲的金額最小，為1560元。

但是如果很不巧，你好不容易堅持了兩年沒報保險，而在第三年的時候報了保險，那麼從第四年到第六年你的總保險費用就要增加2959元。對于一個新車保險才4138元的家用車來說，三年保費一共上漲2959元可不是一筆小數目。

3

當年已理賠次數越多，

小事故走保險就越不劃算。

通過上面的計算我們可以發現，那些說一年出險兩次以内不會影響第二年保險費用的說法是站不住腳的，最多隻能說和新車保險費用價格一樣。實際上隻要報了保險，那麼這次出險的影響一直到三年後才會被完全消除。如果出險的時間點很不湊巧，實際相差的保險費用高達2959元。

所以小編建議以後遇到幾百塊就能處理的小刮蹭，還是私了比較好。一來可以防止來年的保費上漲，二來盡快處理也能緩解交通壓力，節約社會資源。

4不确定是否要索賠時可以先報案暫緩賠付

當出險的損失不大或者不好判斷是否要索賠時，不妨先走完報案、定損等程序，這樣可以避免維修過程中修理廠和第三者的漫天要價，但暫時不向保險公司申請索賠，等這個保險周期快結束時，可以綜合考慮全年的出險情況、損失金額、次年保費上漲幅度，再決定要不要索賠。

在車險改革完整系數表裡，可能您也發現了有的城市影響保費的金額還有一個系數，叫交通違法系數。部分城市已經開始實行了，也就是說即使你今年沒有出險，但是因為你存在交通違法行為，第二年的保費依然有可能上漲，所以還是遵守交通規則，不出事比什麼都好！也最省錢！

小貼士

1. 賠自己多于1000元，走商業險

2. 賠第三方少于2000元，走交強險

3. 賠第三方少于3000元，2000元走交強險，商業險放棄索賠

4. 賠第三方大于3000元，走商業險