平安萬能險是系列産品，有很多忠實用戶，但是也有不同觀點，整體上褒貶不一，但是肯定不是騙局，很多人投保萬能險之前對産品特點不甚了解，後續容易引起誤解。

為了讓大家對萬能險有一個完整的認識，平安萬能險這些細節一定要清楚：

萬能險投保前五年會扣除較高的初始費用，用于支付 業務員傭金、日常運營等開支，因此前五年進入萬能賬戶前并不明顯，第六年開始每年隻扣除期交保費5%。

意味着前五年，尤其是前 兩年退保是非常虧的一件事。

看看萬能險前五年扣除的初始費用标準：分别是50%、25%、15%、10%、5%

萬能險初始費用

比如第一年主險交了7000元，扣50%，扣3500的初始費用，剩餘3500元進入萬能賬戶複利增值；第二年交的7000元，扣25%，扣1725元，剩餘5250元進入萬能賬戶複利增值。

萬能險附加重大疾病保險和無憂意外傷害、無憂意外傷害醫療，這些保障不需要單獨繳費，每年直接從萬能賬戶扣錢，随着年齡增大，每年扣得保障成本會提高。

如果賬戶裡面有足夠的錢，每年按照實際利率增值金額大于扣得保障成本，意味着整體上增值，也就不存在失效風險，但是如果大齡投保，每年扣得保障成本非常高，高于每年賬戶增值額度，萬能賬戶價值每年會不增反降，總有一天耗盡賬戶餘額，合同失效。

就拿平安智能星2017少兒萬能來說，年交7000元，交15年，壽險和重疾保額15萬，無憂意外10萬（公共交通賠雙倍），意外醫療1萬（保證續保5年），在每年扣除初始費用和保障成本以後，在不同萬能利率下的預期收益情況：

平安萬能險預期收益

第一年在扣除50%初始費用和保障成本以後，萬能賬戶價值剩餘2700元

在中檔4.5%萬能利率下，這款産品第11年左右萬能賬戶價值超過所交保費，也就是如果第11年退保理論上無損失。

到孩子18歲時，按照中檔萬能利率，賬戶價值預期收益129450元

按照中檔萬能利率孩子60歲時預期收益達到68.6萬

對于小孩子投保少兒萬能險而言，隻要保險公司萬能賬戶實際利率沒有過低，理論上不僅可以保終身，還有一定的收益。少兒萬能險身故賠賬戶價值 壽險保額；發生重疾賠付重疾保額以後，萬能賬戶價值不受影響。

但是成人投保，如果大齡投保，保額較高的情況下，選擇交 十年或十五年可能失效。

日常可以在平安金管家首頁，打開保單服務，在服務辦理中點擊更多，在查詢專區點擊投連萬能價格可以查詢投保産品萬能賬戶當前實際利率情況：

除了專門的年金險附加的聚财寶萬能賬戶實際利率4.7%以外，像智能星、智慧星、世紀赢家、智盈人生、智勝人生和智悅人生等普通萬能險實際利率目前4.1%，過去連續6年保持在4.5%，疫情之下各家公司下調了普通萬能險利率。

個人投保萬能險，需要根據産品計劃書中的賬戶價值變化，選擇合适的繳費年限，成人萬能險等保額等于賬戶價值時，需要調低保額。成人萬能險的主要痛點是部分大齡人員投保，交的保額不高，每年扣的保障成本不低，結果是保障不明顯、收益看不到、未來還可能失效，需要長期繳費。

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