今日，發現有網友問：他家的鄰居剛辦理了退休，上班時每月工資才不到3000元，退休後養老金居然領到了每月4300元。他是43年工齡，難道“工資養活不了一家人，退休金能養活一家人”是真的嗎？

說實話，人們領取較高養老金的首要因素是繳費年限（工齡），繳費年限（工齡）在養老金待遇中起到了非常關鍵的作用。

我國在實施養老保險制度以前，退休費待遇是跟退休前的基本工資和根據工齡确定的一定比例相挂鈎的。

實施養老保險制度以後，特别是我們實施統籌賬戶和個人賬戶相結合的養老保險制度以後，養老待遇基本原則就是多繳多得、長繳多得了。

現在的養老金計算公式主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。過渡性養老金各個地方有一些不同，但是差不太多。基礎養老金和個人賬戶養老金計算公式是全國統一的。

以山東省的退休待遇計算公式為例，如果說繳費年限（工齡）43年，養老保險個人賬戶9萬元，平均繳費指數為0.8的話，養老金能領多少嗎？

首先是基礎養老金部分，主要和退休上年度社會平均工資，本人的平均繳費指數以及繳費年限相挂鈎。按照養老金計算公式，具體計算是：社平工資乘以（1 0.8）÷2×43×1%。結果是38.7%的退休上年度社會平均工資。

山東省現在使用的退休上年度社會平均工資也稱為當年的養老金計發基數，2021年是6893元，今年預計還會上升。按2021年的計算，基礎養老金每月可以領取2667元。

個人賬戶養老金相對簡單，就是等于個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

繳費年限43年，基本上是60歲退休的男性，而且是參加工作相當早的老人了。

60歲的計發月數是139個月，個人賬戶餘額9萬元，每月個人賬戶養老金是647元左右。

過渡性養老金部分，主要是針對建立個人賬戶以前的繳費年限和實際繳費年限計算的。大多數地方是1996年1月1日之前的繳費年限和視同繳費年限。像青島市建立個人賬戶比較早是1994年10月以前的年限，由于當年的繳費基數低，記賬利率低，相對的養老金有些低。

假設有17年的過渡性養老金計發時間，山東省的過渡性系數是1.3%，在平均繳費指數0.8的情況下，等于17.68%的當年的養老金計發基數，計算的結果是1218元。

以上三部分相加，養老金能夠領到4532元呢。

實際上，由于退休老人的繳費基數不高，我們按照0.8的平均繳費指數計算的，因此養老金待遇水平也是降低了。如果說平均繳費指數是一以上的話，養老金甚至能領取5000元以上的。

雖然說退休後養老金比在職時的工資待遇高比較少見，但這種情況确實是存在的。主要原因還是由于參保繳費時間長，再加上退休前本人的工資待遇低，才能夠體現出來。

像一些一直在機關事業單位或者國有企業工作的職工，雖然繳費年限長、繳費基數高，但是養老金待遇始終還是比在職時的工資收入低一些的。

如果在社會平均工資不變以及本人收入不變的情況下， 是很難出現退休養老金比在職工資收入高的情況的。