車險按性質可以分為交強險和商業險，交強險是國家強制購買的，商業險是由車主自願購買的。之前我們已經了解過了交強險，今天就一起聊聊商業險吧！

我們說的商業險是指汽車商業保險，其實就是機動車輛商業險，屬于财産保險的一種。分為主險和附加險兩大類，其中主險指：

• 車輛損失險
• 第三者責任險
• 車上人員責任險

附加險包括

• 新增設備損失險
• 車身劃痕損失險
• 修理期間費用補償險
• 車上貨物責任險
• 精神損害撫慰金責任險
• 機動車第三者責任保險附加法定節假日限額翻倍險

另外在919費改後還新增了車輪單獨損失險、醫保外醫療費用責任險、機動車增值服務特約條款、絕對免賠率特約條款、發動機進水損壞除外特約條款5個附加險。注意附加險是不能獨立投保的，必須依附于相應的主險才能投保。

費改前後差别還是蠻大的，但是費改已經實施一年多了，現在的車輛購買的保險使用的都是費改後的政策，所以大家也不用特别在意費改前的情況。

商業險區别于交強險，不具有強制性，是由車主自願選擇投保的。那很多老鐵就說既然不強制那就不買了吧~~

秀豆麻袋，我們先了解下各個保險都有哪些作用再做決定也不遲，畢竟什麼都買和什麼都不買都未必是明智的，隻有自己了解過後，選擇适合自己的才是最好的！

為什麼有了國家強制購買的交強險，各個保險公司還一直推各種商業險呢？商業險真的就是騙錢玩意兒嗎？

我們已經知道了交強險是賠償事故中的受害方的，那假如發生了事故，咱們自己的車子損壞了怎麼辦，萬一再受點傷，醫療費又是一筆開銷，交強險全賠對方了，咱自己的損失就隻能自個兒承擔嗎？

有老鐵說可以讓對方交強險賠，那要是不小撞了樹撞了牆的怎麼辦，總不能讓沒長腿的東西賠吧，就算是被别人的車撞了，交強險最多才賠20個W，老鐵們開的勞斯萊斯、瑪莎拉蒂随随便便蹭一下可能都不夠吧。

嘿嘿，這個時候就是商業險發揮作用的時候了

車輛損失險又叫車損險，顧名思義，這個保險賠償的就是咱的愛車本身。簡單說就是我們的車子遭受到意外損壞的時候，比如交通事故、遇到地震台風等，可以給我們報銷一部分車子的維修費用或者賠償我們車輛價值的費用，具體看車子的損毀情況；

但是也不是任何情況下車子受損都能保的，保險公司也不是冤大頭，萬一車主醉駕導緻的車禍，那怎麼能賠？

能賠償的情況我們隻需要記住兩大類：意外事故與自然災害。

不能賠償的情況就稍微複雜些，可以分為四大類

• 客觀環境：發生戰争、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用、競賽、在營業性維修、養護場所修理、養護期間。
• 人為因素：利用車輛從事違法活動的；飲酒、吸毒、被藥物麻醉後開車的；事故發生後，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、僞造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規或公安機關交通管理部門有關規定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任範圍内的損失後，未經必要修理繼續使用被保險機動車，緻使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。
• 車輛本身：車輛被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導緻被保險機動車危險程度顯著增加；發生保險事故時被保險機動車行駛證、号牌被注銷的，或未按規定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。
• 其他情況：市場價格變動造成的貶值、修理後價值降低引起的損失；被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丢失；應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；其他不屬于保險責任範圍的損失和費用。

總而言之，車損險不賠的情況雖然看上去是“這也不賠，那也不賠”，但其實大部分針對的都是比較極端的違法犯罪情況，隻要我們遵守交通規則，謹慎駕駛，不賠的情況幾乎遇不到。

車損險賠付分兩種情況，一種是全損賠付，就是車子損毀嚴重，已經失去修複價值，

全損賠付金額＝保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額

另一種情況是殘損，就是車輛部分損失，修理之後還能上路，

殘損賠付金額＝實際修複費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額

這裡需要注意的是車損險隻保自己的車，車内的人、财産、對方的車、對方的人、對方的财産一律不管。另外殘損賠付中并不是購買的保額越高賠償越多，而是跟實際修複費用有關。

接下來大家可能都很關心車損險的保費該怎麼計算呢，但是這個保費計算确實複雜，車損險保費不僅跟保額有關，還和車子購買價格、幾座的、開了幾年、是客車貨車、營運非營運、上年出險次數等等都有關系。所以我們在投保車損險時還是讓保險工作人員或者自己在網上利用車險計算器幫我們算一下，免得自己研究大半天到最後跟保險公司算出來的還是有出入。

由于篇幅原因，今天我們就先說到這裡，下次我們繼續聊商業險的其他内容吧！

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