POS機低于0.6%費率？能不能刷？現在就給大家講講

現在市場上各種"刷"可以說是泛濫了，各種免費送，而且各種費率都有，這其中是否有什麼"貓膩"

不知道大家有沒有聽說：不能刷費率低于0.6%的POS機，知道為什麼嗎？

大家如果想系統的了解為什麼，想成為一個專家不被忽悠，就請花幾分鐘看完。

首先，普及一些簡單的基礎知識：

你有沒有這樣的經曆： 你去消費，當你結賬時，店員會隐晦地和你說，"今天POS機正好壞了，所以請你付現金吧。" 為什麼？ 因為你刷卡，商家是要付一定比例手續費的。 比方：你今天晚餐吃飯，在飯店刷卡消費了1000元錢。但其實，商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元，付了6元手續費。

這也是有些商家會要求顧客加收手續費的原因之一

那所謂的"手續費"去哪了呢？ 分别是發卡行、銀聯和收單機構這三方收取的

也就是說，費改之前，商家會支付0.78%的手續費，三家分錢的比例是7：1：2

發 卡 行：0.55% 銀 聯：0.08% 收單機構：0.15%

但是，刷卡手續費的費率在2016年9月6号以後進行了調整。并且整個系統分成比例也有變化，原先發卡行，銀聯，收單機構，三方7:1:2的分成比例已經被打破。

費改之後，這一比例變為：

發 卡 行：0.45%

銀 聯 ：0.065%收單機構：0.085%

下面繼續分析這三個機構的成本和利潤

一、銀行（發卡行）

這是"手續費"裡最大的一塊，0.45%是分給銀行的。看似銀行拿得最多，但其實銀行也沒賺錢。

因為銀行要提供三大福利：

1）積分兌換禮品； 2）免息期； 3）各種權益、羊毛

其中，"積分兌換禮品"，雖然各大銀行吹噓得眼花缭亂，但總體平均下來大緻上就是0.2%，每家銀行可能有細微差别。 各種權益、羊毛，銀行有自己的營銷費用預算，暫且不放進成本讨論。這樣銀行拿到手0.45%，扣除了禮品0.20%，則還剩下0.25%，這0.25%要負責你的"免息期"。 一般情況下，普通客戶賬期卡得不緊。平均免息假設42天，則"資金成本"大約年化3%。也就是你在商戶刷了卡，銀行借給你3%年率的資金，借一個半月。所以從這裡可以看出，這點費率，銀行也不賺錢。

二、銀聯

早在90年代刷卡的時候，不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百貨"買東西，收銀台前擺了十幾個POS機。

如果你刷的是中國銀行卡，收銀小妹掏出一個中銀POS。

如果你刷的是工商銀行卡，收銀小妹掏出一個工商POS。

如果你刷的是建設銀行卡，收銀小妹掏出一個建行POS。

直到"朱镕基"時搞了《金卡工程》裡一個重要目的就是"互聯互通"。此後的店裡，收銀台就隻有一個"銀聯"POS機了。

現在的流程變成了: 刷卡 ----- 銀聯 ----- 銀行。這其中，銀聯收取0.065%的費用。

銀聯的收費看似是三個環節中最少的一個，但是相應來說，銀聯付出的勞動和成本也最少。所以銀聯是最賺錢的一個。（依托着政府"壟斷牌照"）

當然，不信邪的人也有。最典型的例子，莫過于"支付寶"。

當2004年你剛開始看支付寶Ver 1.0的界面。他是沒有今天"統一"的支付寶盾形界面的。當時如果你淘寶買件衣服，支付寶付款。頁面一打開，嘩，是幾十家網銀。 真的是幾十家。幾乎每一家有名有姓的大銀行。他上面都有了。

馬雲是基于這樣的想法；

"辦十幾個POS機是一件很愚蠢的事，但是Web上給你十幾個按鈕，那還不容易"。所以支付寶一出來，銀聯就"跳掉"了。無論你哪一張卡，支付寶支持的那三十幾家銀行，你都可以刷。繞過了銀聯。

支付寶後來也向客戶收費，但收得還是比銀聯便宜，這就是現在流行的掃碼支付。

三、收單機構

收單是一個龐大人力的行業，養着幾十萬從業人員。 你去購物，營業員拿出一個POS機讓你刷卡時，你有沒有想過，這個POS機要多少錢？這個POS機是怎麼到每家店鋪裡去的？

幹這一行的，就叫做"收單"。 收單就是一個苦哈哈的小夥子，背着十幾部機器，跑到各家店鋪，"爺爺啊，奶奶啊，求求求你裝一部機器吧"； 每個月回訪一次，如果你打印紙用完了，免費給你新的紙卷墨盒。 放眼中國幾千萬家商戶，這是靠"人力"一家家鋪過去的。 此後的運營維護，也是每個月要上門的。

"收單"是一件人力密集型的工作。大街小巷一個個小店鋪掃過去，簽協議，磕頭拜禮。 在整塊傭金蛋糕之中，"收單"拿走那一點點，天公地道。所以收單是一件利潤菲薄的事，掙點辛苦錢。

從以上分析我們可以看出，"支付" 這條鍊條，利潤十分微薄 ，你在海鮮大酒店吃了飯，刷了1000元，龍蝦、象拔蚌的毛利可能有數百元之巨，可是"支付"環節，你一共才掏了6元給：收單 銀聯 銀行這三家機構分。每一個機構，賺的都是幾分幾厘的沙粒。

因此，"不付傭金"的交易，是沒有積分的。這也是公平的，合理

比方說：一張白金卡，額度200000元，一個半月免息期。哪怕按照銀行内部核算，也要近750元的資金成本。你刷封頂機才收80元手續費，再按照2/1/7比例劃分，銀行到手56元。所以銀行怨氣非常大。

按照銀行内部"大數據"的核算方式，如果你刷0.6%的銀聯标準機，則銀行可以分到0.45%，扣除積分回饋，還有0.25%，勉強支撐成本。因為銀行内部會算，當你的"虧損額"達到一定程度。銀行會找一個借口"封"你的卡，借口什麼不重要，反正你無法申述。

還有一種情況，跳碼機、線下跳線上：你明明刷的是0.6%标準機。但是最後卻沒有拿到積分。 這有可能是"跳碼機" 因為現在的競争十分激烈。支付公司的利潤也非常之微薄。甚至低到虧本，所以他們就會想辦法吃掉你的錢。明明你刷的是0.6%機器，線路切換時卻切到低費率甚至0費率的機器（如公益類）;這樣他就吞掉了你一筆錢。你明明刷的是餐飲類商戶，最後小票顯示"XX學校""XX醫院"

套碼跳碼一直存在，現在很多套用網上交易，即線上快捷支付通道，有卡友稱：最近某刷5000元以上交易跳優惠類，5000元以下跳線上快捷。 線下費率高于線上太多

其實很多手刷公司如果不跳就沒法去和市場同類産品做競争，代理會嫌棄産品費率太高不好做市場，無法快速拓展市場，所以這就引起了低費率競争的惡性循環。

有部分手刷公司，很早之前就開始布局"跳線上快捷通道"，在系統記錄下用戶的信用卡四要素，有了四要素，不要刷卡，交易額度小（一般在大幾千左右）甚至不要密碼【理論上想扣款就能扣款】但為了怕用戶擔心太不安全，也為了防止監管部門發現，所以技術人員就要做到完美的讓用戶感覺不到"線下刷卡交易"變成了"線上快捷交易"。

自96費改後開始，明文規定刷卡費率不能低于0.6%的，但是很多公司為了搶占市場，推出低費率來使用戶注冊使用，殊不知背後的陰謀，為了自己的用卡安全，遠離低費率（羊毛出在羊身上）。

看了上面三個機構分錢的具體原因和數量，相信你已經明白，費率固定了0.6%，銀聯的費用不可能減少，固定成本； 銀行的費用如果減少了，對卡不利，降額封卡；收單機構硬性支出的成本，改不了。以上兩項硬性支出加起來，不算收單機構的成本就是0.52%左右了。那麼市面上低于0.6%費率的POS機是什麼情況？

我們在市場上經常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的機器，可以想象他們的第三方支付公司、收單和代理商們不僅完全沒有利潤，還會虧錢。加上公司運營成本、人員成本、售後服務，這些都是要資金的。商家不是慈善家，不賺錢肯定是不可能的。 所以，這些低費率的機器，都會悄悄跳到公益類、優惠類的商戶來減少成本，從中獲取利潤。 他們擠走的是銀行的利潤，歸根結底是銀行的收入變少了，所以最終商家仍然有利可圖，而受到傷害的隻能是卡的使用者本身！

換位思考一下，如果你是銀行，免費給客服辦了卡，提供了各種活動、羊毛以及免息期，結果客戶天天刷這些優惠類、公益類商戶讓銀行虧錢，你會怎麼辦？

收單機構、支付公司、代理機構不是慈善家，銀行也不是，所以降額、封卡才是最直接、最行之有效的方法和結果。所以低于0.6 的機子刷多了容易傷卡、降額、封卡、關黑屋

其實pos機比的不是誰的費率低，再低一萬塊錢也差不了幾塊錢；也不是比誰的機器便宜，再便宜也抵不上資金安全的事。

便宜的機器和費率，出現問題沒售後真的很麻煩，尤其是跟錢挂鈎，要是不到賬就不是幾塊錢的事了！這點錢跟你的信用卡封卡降額相比，孰輕孰重自行斟酌！ 至于那些尋找"無損"路子的，我隻說一句，最後受損的都是自己。

*文章内容僅供參考，具體需根據實際情況考慮

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