有多少人是沒有參加養老保險的呢？2020年末，我國的勞動力人口職工養老保險參保率隻有44%，還有一半以上的人沒有參加。究竟是什麼原因讓這麼多人沒有參加養老保險呢？說實話，人們一方面是覺得參保貴，另一方面是覺得養老金領不了多少錢，不劃算、回本難。真的是這樣嗎？

（這裡所說的養老保險，指的是城鎮職工基本養老保險，不是城鄉居民養老保險。根據2020年人力資源和社會保障事業發展統計公報顯示，2020年末全國就業人員數量是75064萬人，參保職工數量隻有32859萬人，參保率約44%。）

實際上，很多人在規劃養老問題的時候，總是把計劃安排得滿滿當當的。比如說60歲要退休，45歲才剛剛準備開始參加養老保險。

這種做法能夠最大可能地降低不确定因素，畢竟很多人擔心的是參加了養老保險，沒到退休就去世怎麼辦？不管怎樣，至少按照現在《社會保險法》的規定，還是可以這樣規劃的，但是下一步我們推動延遲退休可就不确定了。

退休老人領取的養老金，一般稱之為基本養老金，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。注意這兩部分計算公式是全國統一的，這也是為了實現養老保險全國統籌而事先布置的一步棋。

基礎養老金，主要和當地的退休上年度社會平均工資、本人的平均繳費指數、繳費年限三個因素有關。

很多人參加社保的時候，都是按照最低基數繳費的，假設都是60%，因此平均繳費指數就是0.6。

基礎養老金，是跟社會平均工資相挂鈎的，能夠凸顯我們養老金的保值增值特性。

如果繳費年限15年，平均繳費指數0.6，養老金可以領取12%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。

判定基礎養老金高低的關鍵在于15年後社會平均工資是多少？但是相對來說又不變，畢竟隻領取12%。

如果說現在的社平工資是6000元，未來社平工資是12,000元的話。不管我們現在繳費基數有多少、繳費基數是多少，未來退休每月基礎養老金可以領取1440元。

個人賬戶養老金，完全是貫徹多繳多得的原則。首先，個人賬戶餘額是按照繳費基數的8%每月計入個人賬戶的；然後每年個人賬戶還會按照國家公布的個人賬戶記賬利率計算利息，2016年記賬利率是8.31%，近年來也一直在6%~8%以上；最後，退休時按照相應退休年齡确定的計發月數計算個人賬戶養老金。

社平繳費基數是6000元，60%基數是3600元，每月進入個人賬戶錢數是288元。但是，相應的錢數在個人賬戶裡存15年會計算利息。随着繳費基數的提升，每月記入個人賬戶的錢數都會增加。當未來達到12,000元時，60%基數則是7200元每月，每月進入個人賬戶的錢數也會提升到576元。

如果過去的288元每年增加利息，未來也變成576元，這樣養老保險個人賬戶餘額将是103680元。

如果是60歲退休計發月數還是139個月的話，每月可以領取745元的個人賬戶養老金。

兩部分養老金相加，合計是2185元。距離3000元，還是有些距離的。

如果真的按照上述條件，想領取3000元的養老金，實際上按照100%基數繳費就可以。首先，100%基數繳費15年基礎養老金可以領取15%的社平工資。社平工資12,000元計算，也就是說每月1800元。第二，按照100%基數繳費産生的個人賬戶養老金，将是60%基數繳費的1.67倍（具體原因以後解釋）也就是1242元。這兩部分相加就能夠連續3000元以上了。

話又說回來，3000元的養老金盡管看起來挺高，但是隻是以現在的眼光看。拿到未來的話，依然是25%的社平工資。大約是相當于現在社平工資6000元情況下的每月1500元養老金水平。