近兩年來，受到疫情反複，以及各行各業不景氣的影響，老百姓儲蓄存款的意願在不斷上升。這主要是為了應對疫情、失業、疾病等不時之需。資料顯示，2022年上半年，我國新增的居民存款餘額就超過10萬億，光是今年上半年新增的存款就遠超過去銀行一年新增存款餘額。不過，現在銀行存款利率卻一直處于下行的趨勢之中。

最近，有網友提出，他們在銀行辦理存款業務時，本來想存3年定期存款，而銀行工作人員卻不建議儲戶存“3年定期”。這就讓大家感到困惑，3年期定存利率要比1年期的高，同時3年期定存的時間又要比5年期的短，為什麼銀行工作人員卻不建議存“3年定期”呢？

對此，銀行内部員工說出了實情，主要原因有三個方面：第一，對于銀行工作人員來說，他們每個月都要有各項業績指标，如果完成了規定的考核指标，除了基本工資之外，還有提成或獎金，如果完不成業績指标，就隻能拿最基本的工資了。

如果儲戶把錢存3年期的定存，銀行工作人員隻有一次業績的提升，而如果儲戶把錢存1年期的定存，那麼銀行工作人員每年都能有業績上的提升。所以，銀行工作人員更希望儲戶把錢存1年期的定存。

第二，從銀行的角度來看，更希望儲戶存1年期的定存，而不是3年期的定存，這樣更有利于擴大存貸利差，提升銀行的業績。這主要是1年期定存，銀行所要支付的利息較低，而3年期的定存，銀行要支付的利息成本比1年期的要高很多。現在銀行1年期的存款利率隻有2.1%，而3年期的存款利率是3.25%。

此外，銀行除了推薦1年期定存之外，還會向儲戶推薦5年期的定存。因為，銀行在吸收了5年期存款後，就可以發放更長期限的貸款，從而獲得更高的利息收入。而且，3年期存款利率，與5年期存款利率相差不大。所以，銀行也比較喜歡5年期的定期存款。

第三，站在儲戶的角度上講，銀行工作人員也不建議儲戶存“3年定期”。因為如果存3年定期，萬一儲戶急需用錢，要提前支取這筆資金，那儲戶的這筆存款都要算活期利息，這對于儲戶來說利息損失會很大。

所以，銀行工作人員往往會向儲戶推薦大額存單，因為大額存單具有可轉讓功能，如果期間儲戶想要提前支取這筆資金，可以把這張大額存單轉讓給别人。此外，3年期的國債不僅利率較高，而且也具有“靠檔計息”的功能，如果客戶要提前支取，國債可以按最靠近這一檔的存期來計算利息，不會算活期利息。

實際上，銀行方面不建議儲戶存“3年定期”也是出于各種原因：銀行工作人員是為了更好地完成考核業績。而站在銀行角度來看，如果儲戶存1年定期，融資成本要遠比3年定期要低得多，對于業績提升是有好處的。當然，銀行也鼓勵儲戶存5年期定存，這樣可以發放長期貸款，獲得更多的收益。

值得一提的是，3年期定存流動性要比1年期的差，而且也不具備3年期大額存單可轉讓功能，所以也并不适合于每一位儲戶。我們建議大家，在存錢時要考慮一下自己的具體情況，再做出存款期限上的決定。