“我手中有100萬元，放在餘額寶或支付寶裡，賺的利息就夠我生活的了，那是不是就可以辭職不工作了？”

很多人暢想自己的未來生活，常會做這樣的考慮。

其實這就是所謂的“财務自由”，也就是無需為生活開銷而努力賺錢工作，比如有的人是依靠房租收入，有的人是依靠版權收入，有的人則是依靠投資理财收入。

但專業的理财分析師并不這麼認為，大家對财務自由的認識還是過于淺顯。

100萬存款，每月利息3到6千元

假設你現在手上有100萬元，當然餘額寶現在每個人最多放10萬元，100萬元不可能都放裡面，可以把它放在同類的貨币基金中，目前行業的平均收益率在4.1%左右，這個收益率是會随市場不斷變動的。100萬元一年的總收益是4.1萬元，平均每個月3417元。

這個收益水平在小城市可以維持基本的吃穿住行，但是想要高質量的生活不太行。如果是在北京、上海這樣的一線城市，恐怕連基本的生活都無法維持，更别提财務自由了。

那有人就說了，我可以買收益更高的理财産品，比如銀行理财，目前很多銀行的收益率都在5%以上，我們就按照5.5%來計算吧，100萬元一年的總收益是5.5萬元，平均每個月4583元，比買貨币基金好一點。

甚或有人說，我買P2P理财啊，8%年利。那麼折算一下，平均每個月6666元，數字是很吉利，但其實也剛好隻夠日常生活。

如果你花錢确實不多，并且安于現狀，那麼這些理财收益确實能夠維持你的基本生活，貌似可以不用上班了。

另外，需要提醒的是這裡面大家都忽略掉兩個非常重要的外部因素。利息并不是如上面所說的靜止的收益，利息率是根據市場變化不停變動的。

有兩個外部因素會直接影響我們吃利息：一是市場利率及理财收益的變化，二是通脹水平的變化。

1.市場利率下降，最低曾到2.5

貨币基金、銀行理财這種固收類産品，收益率是根據市場利率的變化調整的，比如這段期間流動性緊缺、市場利率上升，就會導緻理财産品的收益率上漲，但是如果遇到貨币政策寬松、市場利率下滑，那麼理财産品的收益率就會随之下跌。

别看現在餘額寶的收益率能達到4%以上，要知道2016年還一直在2.5%附近徘徊呢，100萬一年的收益也就2萬多塊錢而已。所以，萬一你碰到市場利率下降的情況，靠理财收益就無法維持生活了。

2.物價上漲，利息怕是跑不赢通脹

很簡單的道理，現在的4000元還很值錢，10年、20年後你覺得還會值錢嗎？

通貨膨脹水平也是在不斷變化的，最近兩年大家可能感覺物價漲得沒有那麼快了，房價增速也放緩了，但是這隻是階段性的現象，萬一哪天物價又開始飛漲了呢？

即使你100萬元一個月能有4000元的收益收入，但如果碰到通脹水平很高的時期，購買力不斷下降，恐怕也難以維持生計。

疾病和養老也是财富的天敵

可能一個月三四千的收入對你來說确實足夠了，但是這是對一個健康的年輕人而言，但你考慮過疾病和養老的問題嗎？

年輕人很少生病，即使生病也都是感冒發燒之類的小病，但是随着年齡的增長，生病會越來越頻繁、病種也會越來越嚴重，沒有一個人能保證自己永遠不會得重大疾病。

如果沒有工作，也沒有社保、商保，那麼一旦遇到重大疾病，一夜返貧的案例比比皆是。30-50萬治愈一個大中疾病還是有可能的，這意味着财富大大縮水，理财收益也會大幅減少。

再次，養老也是個非常重要的問題，等你老的時候，100萬真的不足以養老，現在你30歲，養老院可能一個月隻要3000元一個月，但是40年後養老院一個月可能10萬元都打不住。

所以，如果有100萬就不工作了，遲早有一天會後悔。之前有一份報道說，一線城市财務自由需要2.9億元，二線城市則需要1.7億元，當然這是指絕對的财務自由，也就是一輩子不工作也完全可以有高質量的生活水平。

對于普通人來說，2.9億元有點誇張，但是100萬元就想财務自由是真的不夠。

最理想的狀态是，通過自己的努力掙到了比較多的财富，從事自己喜歡的事業，同時通過理财讓自己的财富穩步升值。

當然，很多普通人現在連100萬的存款都沒有，微笑臉^-^。