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車險出了事故不一定全賠嗎

大洋網訊 每年交錢買車險，出了車禍卻不賠，車主李某将保險公司告上法庭，法院卻判保險公司無責？這是為何？

事故後離開現場，自稱頭暈去打針

李某為其名下的小型轎車投保了機動車損失保險、第三者責任保險等。2020年5月12日淩晨1時許，李某駕駛該車輛時，因疏忽大意與黃某駕駛的二輪電動車發生碰撞并導緻黃某受傷，而後又撞上了路邊超市，造成車輛、店鋪玻璃門及冰箱、貨物等損壞，因案涉交通事故産生的車輛受損維修費用、店鋪損害賠償、黃某醫療費等經濟損失合計280353.88元。

事故發生後，路人及黃某的兒子将黃某送去醫院，李某本人并未同去，也沒有及時報警。後系由超市老闆報警，交警才到達現場進行事故處理。根據交警出具的《道路交通事故認定書》，李某對事故承擔全部責任。

訴訟中，李某自述事發後其頭暈不舒服，在5月12日淩晨2時左右去了某私人診所注射“腦蛋白”藥劑，但未能提供該私人診所的工商登記資料、出診記錄、病曆、診療費支付憑證等證明材料。5月12日下午14時左右，李某才去交警大隊說明情況，并于當日下午16時55分向保險公司報險。

李某要求保險公司在機動車損失險、第三者責任險範圍内賠付保險賠償金280353.88元；保險公司主張李某在事故發生後棄車離開，未及時報警且報險，緻使無法确定保險事故的性質、原因、損失程度等，其行為符合雙方所訂立保險條款的多項免責情形，故拒絕賠償。李某遂向法院提起訴訟。

廣州市越秀區人民法院經審理後判決：駁回李某的全部訴訟請求。李某不服，提起上訴。

廣州市中級人民法院二審判決：駁回上訴，維持原判。

裁判理由：符合保險條款約定的免賠情形

本案為保險合同糾紛，案件争議焦點在于是否存在雙方簽訂的《機動車綜合商業保險條款》所約定的免賠情形。

第一，根據《機動車綜合商業保險條款》的相關條款，事故發生後駕駛人在未依法采取措施的情況下離開事故現場的，保險公司可以免賠。

本案中，涉案事故造成第三人受傷後，李某沒有報警，而是當即離開了現場。李某抗辯稱事故發生後，其因頭暈而必須前往私人診所注射所謂“腦蛋白”藥劑，但并未提供相應的證人證言或證明私人診所行醫資質的證據，也無法清楚解釋“腦蛋白”的概念或提供藥品名稱。

法院經審理後認為，依據現有證據，無法采納李某離開現場未及時報險以及未能在現場等候交警、保險公司勘察事故現場的理由，亦無法認定李某離開事故現場具備緊迫性和必要性。李某在未依法采取措施的情況下即離開事故現場，屬于合同約定的免賠情形。

第二，根據《機動車綜合商業保險條款》的相關條款，投保人、被保險人或其允許的駕駛人知道保險事故發生後，故意或因重大過失未及時通知，緻使保險事故的性質、原因、損失程度等難以确定的，保險人對無法确定的部分不承擔賠償責任。及時報警、報險并留在事故現場等候交警及保險公司勘驗現場，有利于查明事故原因，排除醉駕、毒駕的可能。

本案中，根據《機動車保險報案記錄（代抄單）》，李某在事故發生當天下午16時55分，即時隔15小時後才報險。

經查，本案之前，李某曾駕駛涉案車輛發生兩次出險記錄，且均第一時間報案，其理應知道其作為駕駛人在保險事故發生應當第一時間通知保險公司，由保險公司勘察定損、确定事故原因。李某怠于報警、報險，導緻保險公司事後無法查清駕駛員是否存在飲酒或者其他不宜駕車的情形等導緻事故發生的原因，屬于《機動車綜合商業保險條款》約定的免責情況之一。

綜上，法院判決保險公司免責，無需承擔賠償責任。

法官說法：最大誠信原則是保險活動的基本原則

廣州中院陳舒舒法官表示，任何一項民事活動，各方當事人都應遵循誠信原則。

誠信更是保險的生命線。《中華人民共和國保險法》第五條規定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”這就要求保險活動的當事人，無論是投保人還是保險人，訂立保險合同及在合同有效期内，應依法向對方提供足以影響對方訂約及履約的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。

根據最大誠信原則，保險人在訂立合同時應依法履行提示說明義務，在保險事故發生後及時公允合理地理賠；投保人或被保險人也應在訂立合同時履行如實告知義務，在保險事故發生後及時通知保險人并如實陳述客觀情況、提供相關資料以便查清事故性質、原因、損失等。

最大誠信原則是保險活動所應遵循的一項最重要的基本原則，能夠衡平保險當事人之間的利益，有利于降低交易成本、提高交易效率，這既是保護保險消費者利益的迫切需要，也是保險行業可持續發展的重要前提。

文/廣州日報·新花城記者魏麗娜 通訊員張子恒

[ 編輯： 李詩琪 ]