經常有客戶來咨詢奶爸：40多歲了，到底還要不要買重疾險？

他們猶豫的點在于：這個時候買重疾險，保費已經不便宜了，買了似乎不是很劃算。

其實劃不劃算，我們主要看兩點：保費有多貴，風險缺口有多大。

平時奶爸測評重疾險、做保險案例或保障方案時，大多都是以30歲為例，

雖說不同的産品類型、保額、保障期限和保障内容，保費也不同，

但在這個年紀買重疾險，買30萬保額，年交保費大概在2000~6000元之間，大部分人都能承擔得起。

但随着年齡增長，保費也會越來越貴，

如果40歲及以上投保，需要多少預算呢？

奶爸挑選了兩款不同類型的重疾險，我們來比一下價格：

（40歲及以上重疾險保費）

達爾文6号和橙衛士1号，分别是單次賠和多次賠重疾險中的高性價比産品，

換句話說，這兩款産品的保障不錯、價格實惠。

如果40歲投保，買30萬保額，保終身，最高20年繳費，

達爾文6号的基礎保障方案，男性要5910元/年，女性5265元/年，

20年繳費，男女性的總保費均在10萬元左右，比30萬保額低20萬，可以保終身，杠杆率并不低。

橙衛士1号的基礎保障方案，男性要9450元，女性要8000元出頭，

最長可30年繳費，男性總保費28萬，女性總保費24萬，

這個總保費比較接近保額，但如果重疾理賠兩次，即累計賠60萬，那麼能撬動的保障杠杆也不低，

不過我們還要考慮，人在40歲以後得兩次重疾的概率高不高。

這樣算下來，40多歲的中年人選擇高性價比的單次賠産品、投保基礎配置，從費用上來說是劃算的。

但是以上的計算，是基于在繳費期後出險；

在現實情況中，還有很多是在繳費期内就出險理賠的，也就是錢沒交完就拿到幾十萬理賠款。

單單隻算經濟賬，也是劃算的。

40多、50歲的中年人，很常會感覺到中年危機：

上有年邁的父母、身體不好要看病吃藥；

下有上高中或大學的孩子，學雜費讓家庭花銷劇增；

一旦被炒鱿魚，就很難再找到工作；

因為常年在職場拼搏且身體機能在走下坡路，健康問題頻出……

中年人的苦，隻有中年人知道；

中年人的重疾風險有多大，保險公司的理賠年報知道：

根據陽光人壽2021年的年度理賠數據，

41~50歲的中年人，重疾出險率是30.5%，僅次于51~60歲，在全年齡段排行第二！

根據《國民防範重大疾病教育讀本》的數據，重疾的平均治療費用在10~80萬之間，

一些疾病更是需要長期治療，治療和護理費用就像一個無底洞。

如果沒有一份保險伴身，一旦得了重病，普通的工薪家庭必定會被掏空家底，甚至欠下巨額外債。

這時候，保險的重要性就不言而喻。

但是比起保費較高的重疾險，許多人隻想買價格便宜、保額高的百萬醫療險，認為一樣能夠保障大病治療費。

但這些人忽略了一點：得了重病，不隻是要掏治療費，家庭的收入也被迫中斷。

房貸、車貸、孩子的教育費用、家庭的生活開銷、疾病的護理康複費用等等，這些支出醫療險無法覆蓋，但能夠一次性賠付幾十萬的重疾險是可以彌補的。

重疾險跟醫療險搭配，才能在保障治療費的情況下，減輕家庭經濟負擔，維持生活正常運轉，自己也能安心治療養病。

40歲以後買重疾險劃不劃算，每個人心中都有自己的答案，

但不可忽略的一個問題是，保費是可以計算出來，但風險什麼時候發生，我們誰都算不到。

與其糾結劃不劃算，

更重要的是要思考，一旦發生事故，我和家人能不能承擔得起，

即便預算有限，我們也可以挑選高性價比的産品、做經濟适用的投保方案。

當務之急，是把現在和将來的風險口堵上，做好保障。

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