繼借呗更名為“信用貸”之後，花呗也迎來一次重大變動。

花呗今日發布的公告顯示，花呗已啟動品牌隔離工作——花呗将成為重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金公司”）的專屬消費信貸品牌，并且專注于中小額。由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，将更新為“信用購”類型的服務。“信用購”類服務和花呗的免息期保持一緻，并且僅可用于消費，不可取現。

花呗方面表示，花呗将主要滿足用戶日常的中小額消費需求。“信用購”服務是由銀行等金融機構全額出資、獨立審批授信的消費信貸服務類型，可以滿足部分用戶的更多額度需求。

用戶體驗變化不大，“花呗”額度大多1萬元以内

何為“品牌隔離”？花呗方面表示，品牌隔離，就是将金融機構提供的消費信貨服務做出明顯區隔，避免品牌混同。接下來，花呗将成為螞蟻消金公司提供的消費信貨服務的專屬品牌。其他金融機構提供的消費信貸服務，将不再标挂為“花呗”而是直接獨立為金融機構的“信用購”服務，明确顯示金融機構名稱。

花呗這一變更将對消費者體驗産生什麼樣的影響？

花呗表示，品牌隔離後，花呗、“信用購”服務在免息期、查賬、還款等核心體驗上保持一緻。用戶可根據自己的偏好調整花呗和“信用購”服務的付款順序。由于“信用購”類型的服務額度更為充足，為保障用戶體驗，推薦用戶優先使用“信用購”。

額度方面，花呗方面表示，“花呗”和“信用購”兩個額度相加，與原“花呗”産品的額度差不多。但需要注意的是，“信用購”額度将由金融機構獨立審核确定，而大部分用戶的“花呗”額度據悉将在1萬元以内。

換句話說，“品牌隔離”後，由螞蟻消費金融公司出資的叫做“花呗”，由銀行等金融機構全額出資的服務叫做“信用購”。用戶體驗、産品體驗方面區别不大，但額度可能降低。

對于部分用戶尚未收到變更通知，花呗官方回應稱，目前正在分批開展，未來這一工作會逐步覆蓋更多用戶。

關于公衆較為關注的上報征信的問題。根據《征信業管理條例》，提供信貸服務的機構都需要按照規定向征信系統提供信貸信息。也就是說，花呗将由螞蟻消金公司報送征信系統，“信用購”類型的服務則由提供服務的銀行等金融機構報送。

監管推動“品牌隔離”

這一變動來自于監管的大力推動。

今年6月，銀保監會提出要求，螞蟻集團應在螞蟻消費金融公司開業6個月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成後，“花呗”“借呗”将成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸産品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再标挂“花呗”“借呗”名稱。

事實上，此前，螞蟻集團旗下的重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司分别對應旗下的花呗和借呗。兩款産品業務模式主要為助貸及聯合貸款，即小貸公司出資很少比例或不出資，資金主要來自銀行等金融機構，螞蟻向金融機構收取一定比例的技術服務費，即為“分潤”模式。

根據監管要求，以上模式已無法繼續，由螞蟻旗下小貸公司提供的業務要逐步由螞蟻消費金融公司來承接，所以升級後的花呗業務是由螞蟻消費金融公司提供。

監管方面還要求，螞蟻消費金融公司6月開業後1年内，兩家小貸公司實現平穩有序市場退出。但目前來看，兩家小貸公司如何實現平穩退出仍有待觀察。

事實上，從去年年末開始，花呗、借呗就已經陸續多次“升級”。

2021年9月22日，花呗稱“正有序推進接入央行征信系統”。螞蟻集團将與央行分享信用數據。11月7日，借呗宣布啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務會繼續顯示“借呗”品牌，而銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示，顯著标識出金融機構信息，與借呗品牌做區别與隔離。

（本文首發钛媒體APP，作者｜蔡鵬程）