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平安守護美好

質疑十四：支付寶和微信裡面的保險更加便宜，平安福憑什麼那麼貴？

随着支付螞蟻保險與微信微保的推出，越來越多客戶通過互聯網的渠道了解并購買保險産品，這些客戶僅僅關注保險的價格，保額，病種等數字，而忽視了保險真正的價值在于服務，從而産生此類質疑！

1：互聯網便宜有便宜的道理

互聯網上的産品确實比較便宜，但是我隻推薦大家買一些壽險或者意外險，因為便宜往往有便宜的道理。一份價錢一分貨，20塊的盒飯和50塊的盒飯内容肯定不一樣，互聯網上的保險和我們線下的保險也是不一樣的。

線下的保險貴就貴在兩個地方，一是代理人或者保險經紀人的服務，二是公司服務的價值。

:2：互聯網産品沒有兩項價值

代理人服務的價值體現在，能為你進行家庭風險的專業檢視，讓你清楚的知曉家庭的保障情況，什麼時候需要加保？什麼時候需要買其他産品等，擔任你家庭的專屬保險顧問。此外，假如發生風險，代理人會全程協助辦理理賠事項，不用你操半點心。

公司服務的價值體現在，在理賠時有專業的團隊進行審核處理，滿足條件即可理賠。買保險，賠到錢才是關鍵，互聯網保險往往是投保容易理賠難，後續的理賠不僅沒有專人對接手續繁瑣，而且由于入口沒有把關（如實告知），拒賠的可能性非常大。

3：專業的事情交給專業的人去做

所以，專業的事情還是留給專業的人去做，冰冷的機器永遠代替不了人，冰冷的機器沒有人所具有的社交價值，特别是保險這種服務性質的産品，更是如此！

保險守護美好

質疑十五：交那麼多保費，保費都趕上保額了！

有些保險經紀人喜歡将保險當做理财去計算杠杆率和收益率，在潛意識裡認為客戶在交費期内根本不會發生風險，不僅沒有意識到風險的不确定性，也沒有正确認識保險的功能，拘泥于保費與保額的關系，從而産生此類質疑。

1：把保險當做理财陷入誤區

比如買重疾險，交20年，每年交1萬，累計交20萬，保額30萬，甚至年齡大一點保額可能還不足20萬！大家覺得交這麼多保費，保額太少杠杆率太低是嗎？

大家在這裡就是陷入了一個誤區，把保障型保險當做理财去計算收益率，從而忽視自身風險是不确定的。

2：風險不能控制随時會發生

大家想20年後一共交了20萬保費，保額才30萬，杠杆率1.5倍。這是在20年不發生風險的情況，但是事實上沒有人能夠預知或掌控風險，這就是我們要買保險的原因。

假如隻交一年就發生風險呢？那是30倍的杠杆；假如交5年發生風險呢？那也是6倍的杠杆。假如非常幸運，一輩子平平安安沒有發生風險，花這點錢保了這麼多年平安也是值得的！換一個角度說，如果從現在開始每年讓你交1萬，分20年總共交給保險公司20萬，保險公司保證你這一輩子平平安安，确保百年之後傳承30萬給你的下一代，在這期間你用損失的利息，保證這一輩子平安，你願意嗎？

3：杠杆低反應的正是風險高

大家都明白，保費和年齡是直接挂鈎的，年齡越小所謂杠杆就越高，年齡越大所謂杠杆就越低，甚至會出現保費倒挂的情況。

那為什麼杠杆率低很多高齡客戶還選擇投保呢？因為保費高杠杆率低意味着客戶自身風險高啊，毫不誇張的說凡是出現保費倒挂的客戶基本上沒多少人能平平安安交滿這20年的，在交費期内早就發生風險理賠了。

平安守護一生

質疑十六：平安福保單後期不可以轉換年金，要死了才賠

有一小部分公司的産品是有年金轉換權的，最常見的就是TP的福祿系列，同業經常會用這個功能來對比平安的産品，客戶由于不懂這項責任的真正意義，不清楚這隻是毫無用處的噱頭，被同業蒙蔽了雙眼，從而産生此類質疑！

1：年金轉換隻是噱頭

有些重疾險是有年金轉換權的，看起來好像高大上，其實就是一個噱頭而已。

一般年金轉換有兩種方式：一是在申請理賠保險金的時候，可以把保險金全部或者部分轉成年金。二是在生效20年後解除合同的時候，可以把退保的現金價值全部或部分轉換成年金。

2：不管怎麼轉換年金都沒有任何必要

假如你申請理賠金，你肯定是要把這筆錢拿出來用于3-5年的治療，康複，收入損失吧？這是保命的錢，請問你把它轉換成年金幹什麼呢？

假如你在20年後申請退保，現金價值可是低于保額的，請問你後面的保障還要不要？你買産品的初衷是買保障呢還是買年金？

假如你在高齡年邁時，實在不要這份保障了，想要把錢提前取出來，那完全可以一次性選擇退保取出現金價值啊，為什麼非要轉換成年金呢？即使你就是要年金，那也可以拿出來重新買專門的年金險啊，要知道這種轉換的年金的收益率是低于市場上正常銷售的年金險的。

3：不要被這種小花招迷惑

所以，買保險一定要弄清楚自己要什麼？不要被一些花裡胡哨的東西給誘導了！

買重疾險就是看重一份保障，用理賠保險金轉成年金是本末倒置；用中期退保金轉換成年金是虧錢丢保障；用晚年退保金轉換年金也還是虧損。這種逗人玩的玩意，平安福還真沒有！

守護美好

質疑十七：平安福産品沒有老年長期護理保險金責任！

有些公司會設置老年長期護理金責任，比如YB公司的産品，此類公司代理人會把該責任作為亮點來攻擊平安福，客戶不清楚這項責任條件有多苛刻，功能有多雞肋，不知道平安福完全不需要這種噱頭就能賠，從而産生此類質疑！

1：老年護理金隻是一個噱頭

有些産品有老年長期護理金，聽起來很不錯，比沒有這個責任的産品看上去更高端，但這其實完全就是一個噱頭而已。

一個如此簡單的責任，其他公司加一下其實非常容易，但平安産品設計評估下來完全沒有必要，沒有必要去忽悠客戶。

2：類似一個條件苛刻的病種

以YB的産品為例，首先：老年長期護理金并不是一項獨立的責任，它是和身故，重疾共用保額的，假如此前已經發生的重疾，那合同就終止不享受這項責任了；假如開始領取老年長期護理金，再發生身故或重疾，保險公司會扣掉你已經領取的護理金，隻賠剩餘保額。所以增加這項責任實質上相當于增加一個重疾病種而已。

其次：老年護理金給付條件非常苛刻，需要60歲以上，無法獨立完成六項日常活動的三項才行。大家知道這六項具體是什麼嗎？是穿衣，移動，行動，入廁，進食，洗澡。你想想假如不能完成這六項中的三項是什麼個狀态？不就是腦中風後遺症、腦炎後遺症、阿爾茲海默病、嚴重的帕金森病、腦損傷等等平安福重大疾病理賠條件嗎？那你是想要把保額一次性給你還是分10年不計利息逐月給你呢？

3：毫無誠意的責任居然還要計費

所以，達到無法完成三項日常活動的标準，平安福很早就進行一次性的重疾金賠付了，而老年護理金不僅需要無法完成三項日常活動，還要維持這個狀态180天，你不覺得很可笑嗎？完全多此一舉，關鍵這種毫無誠意的責任還需要計算保費！

全文完，感想如下：

我隻懷有一個初心：我站在嚴謹的角度盡量用簡短的話語去詳細闡述平安福這款産品，翻開網上一些所謂的平安福評測，仔細看内容千篇一律，看了幾篇這樣的文章作者過幾天搖身一變變成平安福專家，對此，我認為：如果你們不是懷着目的性發表文章，請一定站在專業的角度，讀者朋友99.9%都是不了解保險的，他們隻能被動的去看你們的文章，客觀公正的評測必須有但是不應該刻意的去抹黑，攻擊。

保險從業者應當傳播正确的保險理念，你每送出去一份保障就是在守護一個家庭。當風險來臨能夠拯救客戶生命的隻有醫生，但是能夠拯救一個家庭經濟生命的隻有你！不要因為你的刻意抹黑，刻意攻擊去打消讀者對保險的願景，這樣做就是在害人！

歡迎同業和讀者朋友評論研讨！對自己的保單有疑問可以在評論區留言，我會逐一客觀解答！