首發：文文大保貝兒

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大家好，我是文文大保貝兒，一個隻寫真實核保案例的保險博主。

前段時間 HPV 疫苗的熱度很高，許多姐妹們都預約了注射。

很幸運，像宮頸癌這樣的感染率非常高的疾病能夠有措施可以預防，但同時我們也需要知道，做好保障和預防疾病一樣重要。

01

“癌前病變”是指組織發生了病變，但并不是癌症。

宮頸上皮内瘤變（CIN）是一組與宮頸浸潤癌密切相關的癌前病變的統稱。

包括宮頸不典型增生和宮頸原位癌，反映了宮頸癌發生中連續發展的過程。

即：由宮頸不典型增生（輕→中→重）→原位癌→早期浸潤癌→浸潤癌的一系列病理變化。

在臨床上，根據輕重程度的不同，宮頸癌前病變可以分成３個階段，分别是：

CIN１（輕度不典型增生）

CIN２（中度不典型增生）

CIN３（重度不典型增生 原位癌）

宮頸癌的發生是一個漸變的過程，平均每一個階段的進展，大約需要３－５年的時間。

不過，得了宮頸癌前病變也不代表一定會得宮頸癌，因為它也有逆轉的可能，這就意味着這種病變也可能自然消失。

今天這個核保案例，就是關于cin2-3級的核保。

小姐姐是在2019年做的手術，至今已經三年了。

2019年的病理報告：

2019年的活檢報告：

對于宮頸上皮内瘤變CIN3級患者而言，“宮頸錐形切除術”是一種有效的治療方法。

但是在手術之後，一定要記得按時進行hpv和tct的複查，因為這些指标是臨床評估、預測疾病複發短期和長期風險的一個重要因素。

2022年TCT複查：

2022年HPV複查：

02

在核保之前，小姐姐問我：不應該是先确定産品再進行核保嗎？

很多小夥伴其實都會有這樣的疑問——

我當然是要先看看産品，産品合适了我再去核保啊！

但是問題是，我并不知道哪個産品核保可以過。

如果我随便推薦一個産品，确實可以滿足大家“先了解産品”的心情，但是，沒什麼意義啊。

我推薦了這個産品，你覺得挺滿意，然後把産品各個問題講解的很清楚了，我們開開心心的去核保，結果被拒保了。

——你感受一下，有沒有一種，“終究是錯付了”的心情。

比如小姐姐一開始自己看的達爾文6号，連核保都沒送進去，直接就被風控了。

當時我的眼淚都想流下來。

真的除了浪費了時間和感情，什麼意義都沒有。

那麼，如果文文大保貝兒之前就有相關的核保案例，我們直接投保之前的保險公司不就好啦？

事情也沒有這麼簡單。

文文大保貝兒之前标體承保過兩個cin2-3級的核保。

案例一的小姐姐在順利拿到标體的核保結論後，很快就把她的“病友”，也就是案例二的小姐姐推薦給了我。

當時案例二的小姐姐說，就跟案例一的小姐姐買一樣的保險就行！

結果你猜怎麼着？案例一給小姐姐“标體承保”結論的保險公司，直接“拒保”了案例二的小姐姐！

為什麼會這樣呢？文文大保貝兒自己揣測，是案例一的承保公司，後知後覺的發現自己“核保錯了”，應該給“拒保”的件，給成了“标體承保”。

正好讓我們撿了個漏，陰差陽錯的就保進去了。

但是做事情不能一錯再錯，因此在第二個小姐姐投保的時候，保險公司毫不猶豫就給了“拒保”的核保結論。

包括這次，我也嘗試着核保了一下這家保險公司，結果還是“拒保”：

可見，第一次核保“出錯”之後，保險公司真是長記性了。

另外一家拒保的保險公司，也是之前可以承保cin3級的公司，現在也是直接“謝絕承保”了。

所以，核保經驗有沒有用？我覺得肯定是有用的，如果經驗不足，就難以判斷核保風險，更不用說找到合适的産品了；

但隻依賴之前的核保經驗行不行？當然也不行。

核保有時候也講究個“天時地利人和”，也是跟核保老師鬥智鬥勇的過程，不容易的嘞~

03

在接連面對風控、拒保的打擊後，文文大保貝兒和客戶小姐姐都沒有放棄，而是決定繼續核保。

不拿标體，誓不罷休！

随後，我們又拿到了兩個“除外”的核保結論：

除外産品一：

除外産品二：

都已經進行了手術治療，為什麼還會“除外”呢？

這是因為，在手術之後，依然有比較高的複發及進展的風險，而且對于錐切術後的最佳随訪策略，目前國際上也沒有達成一個很好的共識。

這就是風險啊朋友們！

而且，“HPV陽性”的患者，會比“HPV陰性”的患者有更高的複發風險，這也是為什麼術後要定期複查HPV和TCT的原因。

如果是一般的賣保險的，拿到了兩個除外承保的核保結論，應該就會勸客戶趕緊買了。

講真，能拿到除外的核保結論，确實也不錯。

但是文文大保貝兒當然不是一般賣保險的，我也并不滿足于“除外承保”這個核保結論。

我的第六感告訴我，“标準體承保”是可以的，雖然我還不知道哪個産品能承保，但一定是可以的。

苦心人天不負啊，核保的第六個産品給了我們“标體承保”的核保結論！

自此，在經曆了一個風控、兩個拒保、兩個除外之後，我們順利的拿到了一個标體承保的核保結論~

撒花~太開心啦~

04

關于cin3原位癌的理賠

“原位癌”是指惡性腫瘤細胞未穿透基底膜的原位無浸潤的惡性腫瘤。

原位癌有時也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，嚴格意義上而言，還不算真正的癌症。

癌症之所以可怕，是因為會發生轉移，轉移後很難完全控制，而原位癌恰恰沒有轉移這個特點。

所以，如果在原位癌階段發現，是較輕微的病症，治療方案也比較簡單，通常是直接切除，不需要做化療，是完全可以治愈的，而且費用也相對較少。

世界衛生組織(WHO) 女性生殖系統腫瘤分類(2014)，建議采取與細胞學二級分類法，分為：

低級别鱗狀上皮内瘤變(LSIL)：60%可自然消退，定期随訪；

高級别鱗狀上皮内瘤變(HSIL)：可進展為浸潤癌，需積極治療。

一般理賠實務中，CIN3可按原位癌進行理賠。

大家記得，非标體的投保優先級是：标體承保＞除外承保＞啥都不買。

對于非标體的小夥伴核保，需要結合本人的實際身體情況，治療過程中的病曆、單據這些材料，再由文文大保貝兒協同進行。

不建議大家去盲目核保，如果因為資料準備不全、描述不準等問題，會直接導緻核保通過概率降低，被保險公司“拒保”。

想要獲得好的核保結果，主要還是靠大家的信任與積極配合哦~