個人可質押存單?本報記者 慈玉鵬 郝亞娟 張榮旺 上海報道，今天小編就來聊一聊關于個人可質押存單?接下來我們就一起去研究一下吧!

個人可質押存單

本報記者 慈玉鵬 郝亞娟 張榮旺 上海報道

本該到期回款的定期存款，卻在企業自稱“不知情”的情況下做了質押擔保，這樣的事件再次發生。

11月15日，科遠智慧（002380.SZ）發布公告顯示，全資子公司南京科遠智慧能源投資有限公司（以下簡稱“科遠投資”）使用4000萬元購買浦發銀行南通分行定期存款，未按時回款，公司不知情的情況下，該款項被作為南通瑞豪國際貿易有限公司（以下簡稱“瑞豪貿易公司”）開具銀行承兌彙票的質押擔保。

目前，科遠智慧和浦發銀行已向警方報案。《中國經營報》記者獲悉，科遠智慧方面已于11月15日向南京市江甯區經偵大隊報案，但因管轄權問題尚未立案，目前正與省公安廳協調溝通。

孰是孰非尚無法辨别。但從行業來看，記者采訪多位業内人士了解到，存單質押出現問題，背後或有多重原因，比如，資金方、貸款方溝通一緻的情況下，向貸款方提供質押來賺取一定貼息出現風險，或者存單利率和銀票貼現利率存在利差，為存單質押套利提供運作空間。“如果循環操作的話，很容易玩脫。”浙江某城商行對公業務人士指出。

否認與融資公司存在業務往來

根據公告，科遠投資在浦發銀行南通分行購買的定期存款總額為3.45億元，其中，到期未能贖回的金額為4000萬元，未到期顯示被質押狀态的金額為2.55億元，科遠智慧對上述所有質押行為毫不知情。

浦發銀行方面曾告訴記者，該行南通分行與科遠智慧确有存款等業務關系，為依法保障銀行和客戶方的權益，已向公安機關進行刑事報案。

科遠智慧方面告訴記者，此前，公司聘請的會計師事務所對公司2020年度财務報告進行審計，浦發銀行南通分行提供的詢證函回複函中，确認公司存于浦發銀行南通分行的存款“不存在擔保、凍結或其他使用限制”的狀态。“事發後公司已及時展開自查，目前未發現公司财務或其他相關部門人士有串通行為。”

存單為何被質押是疑點之一。對此，滬上某上市公司财務負責人告訴記者：“從公告内容看，2.55億元存款被質押，企業不知情，應該是存單依然在企業手裡，但在銀行系統裡的狀态是抵押情形，即銀行登記了質押，是誰操作的系統呢？”

某股份行人士告訴記者：“辦理存單質押，需要存單持有人的公章、法人章、财務章來銀行辦理，相應的文件都要簽字蓋章，然後要去櫃台驗印，來确保是否為開戶預留印鑒，所以出現的問題可能性較小，但也不排除有内部人勾結。”

值得注意的是，此次融資公司為瑞豪貿易公司，科遠智慧方面向記者表示，對該公司不知情、不了解，事發後科遠智慧第一時間展開自查，科遠智慧與瑞豪貿易公司不存在往來。

存款質押“黑匣子”

值得注意的是，此次事件與之前爆出的“渤海銀行28億元存款事件”，均指向存款“被質押”。

據悉，存單質押出現問題，從行業看，原因或有多種，比如，一是銀行員工私下違規操作；二是企業内部員工與銀行員工串通操作；三是資方、銀行、融資方串通票據套利出現風險。

記者采訪了解到，在考核和利益驅使下，企業存單質押操作較為普遍。從行業看，銀行參與票據套利的原因，或為存款保證金增加了承兌銀行的存款額，未貼現的票據歸為銀行表外業務、計入新增社會融資，銀行會具有更漂亮的存貸款指标。另外，票據很少在開票銀行貼現，較難計算息差損失，銀行若将票據再貼現給央行，又能進一步提高流動性指标。

一位東北地區銀行人士告訴記者，票據套利的邏輯可能是銀行存款的利率高于貼款利率，資方在銀行存款，該存款被質押用于開據銀行承兌彙票，融資公司使用向銀行貼現，貼現資金回流至資方，套取利差。“當然，資金也可能不回流資方，融資公司額外支付利息給資方，這取決于融資公司是不是殼公司，而在這個流程中，一旦存款被挪用，風險就暴露了。”

“具體操作手法是企業購買了保本理财後，假設是4%的年利率，再将這筆保本理财質押給銀行，開一年的銀票，貼現利率是3%，企業可以從中套利。不過，這樣的操作越來越難行得通，存款及理财利率走低，而貼現利率越來越高。”前述受訪股份行人士向記者分析。

一位不願具名的銀行人士表示，對于銀行而言，存款被質押很難取證，隻能通過定期對賬來排查風險，比如加強三道防線，提高信息自動化的核查能力。

除了存款質押外，企業大額存款還存在更多“玩法”，這也為資金方、資金掮客、貸款人之間創造出灰色空間。一位票據中介人士向記者透露，有的企業要找銀行貸款，由于存貸比限制，銀行沒有貸款額度了，需要找個“金主”做存款，才能把新增的貸款額度貸給企業；但是銀行存款利率有封頂，封頂的利率又太低沒有吸引力，所以銀行會支付一部分“賬上”的利率，貸款企業另外補償一部分利息。

（編輯：朱紫雲 校對：顔京甯）