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推薦3款适合中老年人的保險

來源：金融時報

記者：韓雪萌

應對養老，目前已經上升到國家戰略層面。國家統計局數據顯示，随着中國人口老齡化程度不斷加深，2018年末60歲及以上人口為2.49億，占比達17.88%，遠超60歲以上人口占總人口比例10%這一社會進入老齡化的标準。但是，為老年人投商業保險，卻是一件尴尬的事情。

據記者了解，55歲以上的人，可選的保險産品鳳毛麟角。唯一一個對任何人都開放的産品就是年金産品，保險公司沒有太大杠杆，在重症加強護理病房（ICU）都能投，但是要獲得滿意的回報，付出也會高昂。如果消費者不“差錢”， 确實可以投保年金産品，但對于那些經濟實力一般卻想給父母盡一份孝心的子女，就不太合适了。

當前這些問題已經引起監管部門的關注，銀保監會副主席黃洪表示，銀保監會要在“一老一幼”方面，增加老年人口保險和幼兒保險的産品供給，制定相應的監管規制，用監管這個指揮棒來推動保險公司進一步重視發展老年保險市場和幼兒保險市場。

意外險優先配置

那麼，在目前市場情況下，老年人該如何選擇适合的保險産品呢？專家建議，消費者要貨比三家，選擇實力較強的保險公司投保，在自己購買能力之内将“保障”做到極緻。

随着年齡的增長，老年人的腿腳不靈活，而且抵抗力也比較低，頭疼腦熱，感冒發燒以及一些老年人特有的疾病都會逐漸傷害原本健康的身體，老人的骨質疏松的問題也日益凸顯，再加上退休後，老人也不願意賦閑在家，喜歡參加一些老年人的運動，難免會有磕磕碰碰，甚至遇到骨折的問題。

《金融時報》記者了解到，市面上專為老年人設計的保險産品，不僅包含了一般人身綜合意外險的意外傷害給付，還包含了老人因病或意外住院的醫療費用報銷、住院門診津貼，有些産品還包含了大病的一次性賠付以及救護車費用報銷、緊急救援等特色保障。投保一次，就能全年無憂，産品的價格也在百元到千元不等。保費越高，保障的範圍越廣，保障項目也設計得五花八門。

防癌險優勢明顯

此外，50歲以上人群還可以選擇防癌險、醫療險等。老人還可以選擇防癌險，老年階段是癌症的高發期，買防癌險很有必要。“老年人防癌險産品比較多，有定期保障也有終身保障的，大多數防癌險産品觀察期是180天，身故退現金價值或者保費，投保保額在10萬到20萬元之間。”某壽險公司人士對《金融時報》記者說。

據《金融時報》記者了解，老年人的防癌保險雖然隻對癌症有保障，但是它也有一定的優勢。例如老年人防癌保險的價格便宜，健康告知寬松，不管參保的老年人是否有高血壓、心髒病、風濕還是糖尿病等，都可以購買防癌保險，在年齡上沒有太大的限制，哪怕是75歲的老人也可以購買。在選擇上，一年期的防癌保險具有保費便宜的特點，但是在續保問題上存在很大的隐患；有條件的家庭，可以考慮選擇定期的防癌保險和返還型的防癌保險。

綜上所述，老年人選擇保險已經不适合購買一些長期的例如重疾、壽險、醫療等保障，但是可以選擇購買一些一年期的消費型保障。

據悉，銀保監會正在研究鼓勵保險公司發展老年人商業養老保險的相關政策。業内人士認為，未來保險公司應探索開拓老年人細分市場，深耕壽險相關産業鍊，擴大養老服務供給。應加大産品供給，引導保險業深度融合，可探索以政府購買服務方式委托商保機構承辦大病保險等。